平台爆雷頻頻，巨頭賦能不斷，金融科技化的終極戰場在哪？

互聯網金融正在經歷的這場寒冬不知道何時能夠消散，人們都在尋找著互聯網金融未來的出路。互聯網思維的作祟讓人們顯而易見地會選擇互聯網之外的技術與金融行業融合，於是，金融科技被推到了歷史前台。金融科技真的能夠破解互聯網金融的痛點和難題嗎？從當下金融科技的發展情況來看，並不能。

因此，所謂的互聯網金融和金融科技都不是金融與科技結合的最佳姿勢，金融與科技需要找到一種新的結合方式才能真正實現金融與科技的完美結合。相對於互聯網時代僅僅只是進行單純的去中間化處理，而不是去改變金融行業本身的做法，無法真正改變金融行業本身，金融與科技最新的結合姿勢需要更加深度和顛覆，才能真正找到金融科技化的最正確方向。

當互聯網金融的平台模式被驗證無法破解金融行業的根本痛點和難題之後，金融行業更加深度的進化才能真正避免落入互聯網金融的俗套裡，實現真正意義上的蛻變和重生。無論是當前大型互聯網平台還是中小型的創業者們幾乎都在將深度介入到金融行業的具體流程當成是未來的一個主要發展方向。挖掘金融身上的數據、社群、電商等功能，用新技術的手段去改造傳統金融的具體流程和環節，成為未來金融科技化的主要發展方向。

從平台到賦能，

金融科技化的邏輯已然改變

移動互聯網時代的來臨造就了諸多平台的出現，外賣平台、電商平台和出行平台都是這個時代誕生的。平台模式的風生水起讓人們開始將商業模式更多地聚焦在了這一領域，金融行業同樣如此。無論是大型互聯網金融平台，還是專業化的金融產品網站，幾乎都是借助互聯網的去中間化提升金融產品與用戶之間對接效率。

移動互聯網時代的流量轉移為這些互聯網金融平台帶來了源源不斷的流量，傳統時代需要經過層層審核才能上線的項目，現在只需要經過簡單審核就能夠輕鬆完成。但是，僅僅只是盲目地去中間化，而不去改變金融本身的做法無法從根本上破解金融行業的痛點和難題，這也就決定了互聯網金融僅僅只能在流量紅利尚存的時代得到發展，一旦紅利消失，互聯網金融便會出現問題。

當下正在遭遇到的有關互聯網金融的痛點和難題其實正是互聯網紅利落幕的表現，互聯網金融的再度進化和轉型成為必然。以BAT為代表的互聯網巨頭現在都在開始從平台型向賦能型轉變，通過不斷加持在新技術方面的投入，一場深度改變傳統金融行業內在流程和環節的全新革命正在上演。

同移動互聯網時代僅僅只是搭建一個平台，不斷聚集流量不同，後移動互聯網時代更加關注的是對金融行業本身的改造上。無論是大數據、智能科技還是區塊鏈技術，它們都是在通過與金融行業的深度融合，改變傳統金融行業的內在要素帶來更加深度的增長原動力。同移動互聯網時代的參與主體不同，後移動互聯網時代的參與主體是以銀行、證券、保險為代表的傳統金融機構。

從平台型到賦能型的轉變從另外一個角度告訴我們，金融科技化的深層次邏輯其實已經開始發生了深度改變。平台型的發展模式帶來的是金融行業內在流程和環節的盲目減少，而深度賦能型的發展模式則是能夠通過對金融行業內在流程和環節的重塑優化傳統且陳舊的運作，從而將金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

互聯網金融的發展遭遇到困境從另外一個側面可以看出，僅僅只是盲目地去中間化，並且進行流量收割，無法真正達成實現金融行業完美進化的目的。改變幾百年以來形成的金融體系，重塑金融行業的流程與環節，從而給金融行業的發展帶來更加強勁的增長動力，或許才是未來金融科技化發展的關鍵所在。

當賦能成為主流，

金融科技化的未來究竟在哪？

從移動互聯網時代的主動參與到新技術時代的深度賦能，金融科技化已經從僅僅只是搭建平台和打造概念，開始向深度改造行業轉移。當賦能日漸成為諸多行業主流的時候，金融行業的賦能變得更加緊迫。相對於其他行業來講，金融行業的基礎性讓它的內在改變顯得更加迫切。只有通過深度賦能的方式改變傳統金融行業的運行邏輯，才能把金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

當以BAT為代表的互聯網巨頭們開始將目光聚焦在金融行業的賦能上，當他們將用戶群體從C端用戶轉移到B端用戶的時候，或許打開了一個金融科技化的全新發展世代和方向，找到深度賦能的方式，才能真正帶來金融科技化更加深度的發展方向。

以新技術應用為切入點，金融行業的內在流程和環節將會重塑。金融科技化的全新方向在於對傳統金融行業內在流程、環節和元素的重新建構。我們都知道，傳統金融機構之所以效率低下，其中一個很重要的原因就在於傳統金融內部流程和環節之間壁壘深重，而且無法實現深度融合，再加上傳統金融機構的所有元素基本上都是以人工為主的，最終造成了諸多的金融流程和環節需要一步步來操作才能完成，最終造就了金融行業內部運行效率的低下。

當深度賦能時代來臨之後，傳統金融行業內部壁壘深重、以人工為主的組成結構將會被深度改變。由於實現了以大數據為主要代表的全新表達方式上的改變，我們能夠用大型的數據庫實現金融行業內部流程和環節壁壘的彌合，通過同樣的表達方式，一個更加統一的金融行業運作體系將會出現。傳統時代，金融行業內部由於不同的流程和環節壁壘所導致的效率低下的困境有望得到徹底解決。

另外，傳統金融時代的諸多流程和環節當中以人為主體的構成成分將會被以智能機器人、大數據、智能模型等新的元素所取代。傳統需要經過漫長時間才能完成的工作，現在通過大數據、智能機器人和智能模型只需要簡單運算便能夠實現。

金融行業的內在流程和環節、內在組成元素以新技術的應用為切入點將會開啟一次全新蛻變，由此金融行業的發展將不再僅僅只是用去中間化的方式來實現的，而是通過梳理內部流程、環節和元素來實現的。所謂的金融科技化不再是一個僅僅只是去中間化的過程，而是變成了一個由內在蛻變然後外化，繼而推動金融行業真正蛻變的過程。

金融科技化帶來的是金融與科技兩種元素的彌合，最終變成金融即科技，科技即金融的狀態。無論是在互聯網金融時代還是在金融科技時代，其實金融與科技兩種元素之間並未實現真正意義上的融合。這其實與科技的發展有著很大的關係，因為當下科技的發展並未達到與我們的生活緊密相連的狀態，科技與我們的生活是兩個不同的存在，科技即生活，生活即科技的狀態並未達成，最終導致了金融與科技無法真正實現完全彌合。

按照凱文-凱利的預測，未來的金融將會成為一種生活方式，而在這種狀態的背後，其實正是人們的生活與科技開始逐漸融為一體的大背景。只有人們的生活變成了科技，科技成為了人們日常的生活，金融與科技便會實現真正意義上的融合，金融變成了科技，便成為了一種全新的生活方式。借助金融，人們不僅僅能夠進行投資、理財，而且可以進行社交、零售、出行等諸多活動。

由於社交、零售、出行、投資和理財的科技化，最終他們也變成了科技的一部分，金融作為他們當中一種更加底層的組成元素，同樣將會變成了一種科技化的存在。當金融科技化發展到背後，帶來的將會是一場金融與科技的完全彌合，而不是金融是金融，科技是科技這種“二皮臉”的狀態，而是變成了真正能夠完美融合的統一體。

金融科技化的終極競爭力在於科技上，而不是在於金融上。互聯網時代，決定一個互聯網金融平台成敗的關鍵在於平台上面聚集了多少的用戶流量，有多少的金融項目，多少用戶與項目實現了對接，金融依然是決勝互聯網金融時代勝負的關鍵。誰的平台上有足夠多的用戶和項目，誰能夠快速實現項目對接，誰就能夠笑傲互聯網金融市場。這種發展模式最後變成了互聯網金融機構與傳統金融機構爭奪用戶的戰爭。互聯網的便捷性讓它們比傳統金融機構更加容易獲得流量和項目，但是由於他們缺少對於風險的把控，最終讓很多的互聯網金融平台處於爆雷的邊緣。

將金融科技化的終極戰場歸結到金融上，而不是科技上，最終讓金融科技化變成了一個越俎代庖的過程。脫離了科技的金融科技化最終只能變成了一場脫軌的野性狂奔，讓金融科技化的衍生物無法承載其帶來的風險時，金融科技化便成為一個偽命題，只能算做是一個概念，無法真正對科技與金融帶來任何實質性的影響。

互聯網金融遭遇監管以及由此帶來的金融科技化的寒冬期說明平台型的金融科技化的路線宣告結束，僅僅只是將外部科技看成是一個概念來進行金融行為的做法無法給金融行業的發展帶來任何實質性的影響，甚至還會將金融行業風險進一步放大。明確金融與科技的定位，並且通過科技賦能的方式來改變金融行業本身的做法正在將金融科技化的發展帶入到賦能型時代。

以新技術應用為切入點，不斷強化金融與科技之間的彌合，真正讓金融科技化的重心回歸到科技本身，或許才是賦能型金融科技化時代的主要特徵。當以BAT為代表的互聯網巨頭不斷加持其中、新生的金融科技賦能型平台持續壯大，我們或許看到了金融科技化的正確發展路線，由此，一個全新的金融科技化的時代或許將會真正來臨。

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《輝常觀察》專注深度思考與趨勢分析，長期關注行業研究。覆蓋百度、新浪、搜狐、界面、網易、騰訊等100家平台。微信公眾號：menglaoshi007