來源：大貓財經
最近，貓姐婆婆傷感的給貓姐說，自己退休金漲得越來越少了，以前每年漲幅有200多塊，現在漲幅年年減少，今年僅漲100元多，物價那麽高，這點漲幅根本沒有用。
前陣子，網傳哈爾濱推遲發放養老金，大家都驚了一下。為啥？黑龍江近年屢屢傳出養老金危機。近幾年來，已經有好幾個大省養老金入不敷出了。
當我們老去以後，還指望得上養老金嗎？ 明顯的，我們這一代養老比父輩們更艱難。人口老齡化更多，新生人口更少。人生最大的悲哀是，人還活著，錢沒了。我們該如何應對養老問題？
01養老究竟需要多少錢？
養老需要多少錢？最近，螞蟻金服和富達國際聯合發布了2018《中國養老前景調查報告》，報告裡， 各調查對象們認為，每人至少需要有182萬人民幣的養老現金儲蓄。年輕一代的目標儲蓄更略低一些，認為需要163萬元才能過上舒適的退休生活。
這些錢夠養老嗎？ 真心不夠啊，貓姐給大家算一下账：
● 我們假設你60歲退休，活到80歲。注意，已經是車房無憂，也不用給孩子出學費和生活費。
如果你現在30歲，當前每月生活費4000元。60歲退休，退休後再活20年。以每年物價上漲4%來算，退休後我們需要的生活費應該是這樣：
60歲時，夫妻二人每月生活費=4000*（1+4%）^30=12973元。
退休後再生活20年的費用總和=12973*12* （1+4%）^20=482萬元 。
● 由於年事已高，或多或少會面臨一些疾病，因此醫療方面的支出可能會增加，這筆錢我們按夫妻二人每年每人1萬計算。 從60歲-80歲這20年共計：1萬*2*20=40萬
兩個人共計：482萬+40萬=522萬元，人均需要261萬，這僅僅是滿足最基本的生存需求，算是乞丐版養老。
● 如果你想要活得更舒服點，比如吃得更精致一些，穿衣品質更好一點，化妝品，人情往來，旅旅遊，生活品質不比退休前下降。這些金額也和每月生活費差不多了（以當前每月兩人4000元來計算：1年近5萬元，不算多吧）。
按照30年後物價，兩人每年這些支出需要10萬餘元，20年需要200萬元，人均100萬元！
算起來，這類正常一點的退休生活，一個人需要361萬才夠！
02你能領到多少退休金？
你退休後，能領到多少退休金呢？
我們的退休金由兩部分構成：
● 個人部分：比方說小王交了30年的養老保險金，到60歲退休。月工資都是5000元，按照每個月交8%的養老保險，30年他一共交了5000×8%×12×30=144000元。用這144000元，除以60歲退休的計發月數139，每個月可以領到1036元。
● 基礎養老金部分： 本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）/2×繳費年限×1%。
基礎養老金=（5000+5000）/2×30×1%=1500元。
總共算起來，小王退休之後每個月可以拿到2536元。
案例2： 小李扎根魔都，拿到了7132元月薪，並保持7132元 的繳費工資不變， 30年 社保，到60歲退休。退休時每月一共能領取 3618元。
可以看出， 大多數人的退休金都只能佔到工作時收入的1/2甚至更少。
養老保險提供給我們的養老金太少了。
要攢多久才能攢夠你的養老錢的呢？《中國養老前景調查報告》認為，以182萬這個需求數來算，目前中國年輕一代平均月儲蓄1339元，在不考慮通貨膨脹和收入變化的情況下，他們需要長達59年的時間才能存夠足夠的資金，達到期望的養老儲備水準。
03 缺錢
想存養老金，最核心障礙就是缺錢。
攢錢太難。現實很殘酷，年輕一代需要承擔孩子高昂的教育費用，父母養老開銷，高昂的房價。與上一輩人相比，他們儲蓄更少，負債更多。
富達中國區董事總經理李少傑表示，另外，‘鼓勵消費’導致年輕人寧願去買一杯咖啡、一部iPhone，也不願意把錢省下來做更長遠的投資規劃。
《報告》顯示，年輕一代他們對自己所身處的財務狀況還是有一定了解，44%的人認為他們在退休前不會達到他們足夠的儲蓄。有三分之二表示他們沒有多餘的現金可以用於投資。
調查中，僅有約44%的年輕受訪者已經開始為養老退休存錢。隨著年齡的增長，越來越多的受訪者都感受到了來自現實的壓力。他們認為自己未來將面臨“困難和不確定”，但是除了繼續工作別無選擇。
另外還有三分之一的人完全沒有養老儲蓄目標。
04 我們該如何養老？
我們該如何養老？ 你了解中國養老金體系嗎？先給大家看看中國養老基金是怎樣的：
中國的養老金分為4個體系：
● 全國社保基金是養老資的儲備資金；
● 第一支柱是大家所熟知的五險。
● 第二支柱是企業年金，這是企業及職工依法參加基本養老保險的基礎上，自願建立的補充養老保險制度。
這一支柱第二支柱兩個體系我們都無法乾預。想要更好的晚年，還需要自己個人來解決。
怎麽辦？現在就開始未雨綢繆。
❶ 你只有自己掙到更多的錢，才是根本的解決辦法。日本、韓國都有大量老年人在65歲以後還工作，所以中國的延遲退休也肯定是會逐步推出的。
❷ 規劃自己養老存款。給自己制定儲蓄目標，做好長期儲蓄準備，可以採用先儲蓄後消費的辦法來進行強製儲蓄，這樣資金容易積少成多。
最近螞蟻財富宣布近期將上線一站式養老服務，用戶通過“養老账戶”能夠看到養老基金、社保、醫保等內容，還會有養老規劃小工具等內容。大家到時可以用這些小工具給規劃一下養老計劃。
❸ 將資金進行資產配置。比如可以配置現金、保險、債券、股票或房地產等，實現資產穩定保值增值。
最近，14家養老基金獲批成為市場焦點，估計產品最快會在今年9月份推出，注意這是自己掏錢買這個基金。目前產品有一些消息已經陸續透露出來：
比如採用基金中基金（FOF）形式運作；
產品配置將會隨著投資者年齡增長、風險承受能力下降而日趨保守；
將采取封閉期運作，產品封閉期有1年、3年和5年。
或許以後大家可能考慮一下這個養老基金，這些養老基金以穩健投資為特色，有專業人士幫你搭配理財，應該比自己投資效果更好一些。
14隻養老基金將會全部上線螞蟻財富，用戶可以在支付寶平台購買。
到時候產品上線以後，貓姐再給大家詳細研究一下。
總之，希望大家能風雨裡做個大人，陽光下做個孩子，有個體面的晚年。
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責任編輯：謝海平
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