爸爸媽媽，你們能不能費點心？

無論是孩子入園，還是幼升小、小升初、初升高，每一環都撕扯著無數家長的心。摩拳擦掌，給孩子報補習班，打點關係，每一步都是燒錢的節奏。

孩子就像是戰場上計程車兵，能走多遠，取決於家長的「糧草」是否充足。

身邊這個案例，孩子叫浩軒，今年2歲多，正準備上幼稚園，預計私立幼稚園每月花費在4000元以上。

從1歲開始，浩軒開始上早教，已經花了兩三萬，將來如果上重點小學，擇校費保守估計需要七八萬，這個生活在一線城市的普通白領家庭感到壓力山大。

之前網上有人探討過，月薪三萬撐不起孩子的暑假。

雖然各個家庭情況不一，但總體來說，在孩子教育上的投入，是每個家庭都要面對的硬性支出，孩子從入學到高考，補習班的費用，再到將來上大學的花費更是難以估量。

如果一個家庭，能為將來孩子教育方面的資金進行提前規劃和儲備，就不至於用錢時手忙腳亂，或者受困於經濟條件而內疚遺憾。

為人父母皆不易。科學合理地規劃和選擇，讓我們可以為孩子提供最大的支持，也能讓孩子心無旁騖地去為自己努力。

父母的焦慮：

教育支出高昂，當下與未來如何平衡

前段時間參加了一次「二寶」家庭聚會，談來談去，繞不過教育問題。

一個家長說，原來只有一個娃，就想著送他出國留學，經濟還能承受得起。有了二寶之後，開始有捉襟見肘的感覺。現在他家大寶已經小學三年級，光學某思等課外輔導班的投入已經非常大，二寶也準備接觸更多的早教，根本沒有餘力投入未來的儲備。

另一個媽媽補充道，現在的教育環境變化太大了，需要花錢的地方更多了。越來越多以前都沒聽說過的課程項目，比如編程課、戲劇課、射箭課、皮劃艇課等等，對綜合素質的培養當然有好處，只是錢袋子越來越扁了。

從孩子1歲左右開始，每年早教支出兩三萬元，都是很常見的現象；孩子從小學開始，一般家庭每年在孩子課外教育方面投入3-5萬，也是很常見的現象，如果每年寒暑假還要出國遊學，費用就更高了。

過去我們給中產階級家庭做教育金規劃，一般隻做大學階段的規劃，畢竟中小學的教育支出並不是很多，還能從當期收入中支出。而大學的教育支出就比較嚇人了。也許你當年上大學只花了幾萬塊錢，看起來小菜一碟，但如果按照每年5%的通脹，將來孩子上大學的花費可能就是幾十萬。

我們每一個父母都知道，孩子未來的教育金儲備很重要，但是，當下的教育支出越來越高，我們又如何兼顧未來和當下呢？這是讓很多父母都十分焦慮的問題。

教育金規劃策略

先放大石頭，再放小石子

之前我曾經舉過一個例子：

一個完美的理財規劃，就像一個水晶杯。如果我們在水晶杯裡先灌滿了水，那麼就意味著，一顆小石子也會讓整個水晶杯的承載量超負荷；可是如果我們先往裡面放滿大石頭，再往裡面放小石子，再放沙子，再放水，這個水晶杯就是豐富、圓滿的。

「大石頭」指的是人生中那些非常重要，佔用很多資源但並不緊急的大事，例如養老、教育、住房、醫療等；比如說孩子的遠期教育規劃——出國留學，如果孩子要去美國留學，即使不算生活費，十幾年後，沒有兩三百萬元人民幣也是無法實現的。

並不是說當下的教育支出不重要，只是說，如果我們在現實中不斷盲目攀比，他們家娃報了個鋼琴課，我也要報；她的孩子報了門英語，我娃也要學；她的孩子學繪畫，我娃也要學……在攀比過程中，我們往往會忘了教育孩子的長期目標和壓力。

反其道而行之，當我們人生中大的目標都規劃好（可以適當調低大學的目標，並非一定去美國留學，去香港新加坡可能會便宜點），我們如期開始存款計劃了，存款完成後如果還有剩餘資源；剩餘資源就可以用於「小石子和沙子」。

按照大到小的放置目標，這才是理財規劃的完美次序。

教育金儲備的幾大昏招

因為深諳為人父母的愛子（女）之心，很多打著教育金儲蓄的金融產品出現在市場，讓人眼花繚亂，無從甄選。

還有些家長可能會選擇更加激進的方式如買股票炒樓，或者求穩妥乾脆存銀行，這些方式合適嗎？

下面我們從專業角度幫大家剖析一下。

1昏招一：存銀行

很多70後、80後朋友都有這樣的經歷：小時候拿到壓歲錢，爸媽會說：「先幫你存著，等你以後上大學用。」

當時國內金融市場還未興起，存銀行是他們唯一的辦法，這也是最保險的理財方式。

當時銀行的定期存款利率非常高，上世紀90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。

雖然，當年通脹也高達兩位數，但是教育的通脹很低， 國家還補貼大學生的學費和生活雜費。

但到了今天，我們都知道銀行的定期存款利率低於3%，而物價和學費卻在節節攀升。

所以錢放在銀行等同於貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們的教育金目標的。

2昏招二：高風險投資

存銀行不劃算，有些朋友開始將資金用於炒股炒樓，用高風險高回報的投資方式來解決孩子的教育金問題。

世上不存在高收益低風險的產品，高收益，必然伴隨著高風險。

試問，你怎麼知道自己孩子讀大學那一年，股市是在牛市的2007年還是熊市的2008年呢？你又怎麼知道那一年，房價是在美國次貸危機前還是次貸危機後呢？

難道要和孩子說：「兒啊，現在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學？」還是說：「房地產行情不好，等房子賣了，咱再去交學費？」

如果只是普通投資，你大可以在風險承受能力範圍內選擇收益更高的方式；但在教育金儲蓄上，這種方式非常不可取。

3昏招三：教育金保險

現在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你，「給孩子買個教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學的錢，實在是給孩子最好的禮物。」

其實，教育金保險是保不了教育金的。

若乾年前，我還在從事精算工作時，就參與過教育金保險產品的設計。

目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。

返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學費、大學學費，或創業金等。

以「獨生子」教育金保險為例，十萬元的保額，等到孩子上大學時，每年返還2.5萬。25歲時給孩子一筆5萬的創業金。總保費約八九萬元，平均每年才四五千，看起來是一款不錯的產品。

實際上，只要你仔細計算就會發現，分紅險的收益非常低，與儲蓄收益相差無幾，大概在3%上下。

這樣的收益率，還不如存銀行，因為它根本無法對沖通貨膨脹，甚至還喪失了流動性。

萬一資金緊張，中途退保還要承擔損失。

這種掛著「教育金」名號的「教育金險」，是一個大坑，購買時一定要慎重。

4昏招四：忽略保障

你可能會奇怪，明明講的是教育金的問題，為什麼又說到保障呢？

試想，如果你收入一時或永久地中斷了，孩子的教育金該怎麼解決？

保障的配置原則，需要遵循「家庭支柱優先」，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。

歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。

孩子教育金的儲備周期是漫長的，可能長達18年。

在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務帶來致命衝擊，讓你為孩子儲備多年的教育金瞬間蒸發。

所以，要想順利實現教育金儲蓄目標，必須先為家庭支柱做足保障。

真正的教育金規劃路線圖

①確定目標，釐清未來需求。你要問問自己，將來是希望孩子在國內上大學還是留學，上普通學校還是名校？

②了解費用現狀及學費走勢。比如哈佛的學費目前是4年20萬美金，那到孩子上大學時大概是多少？

③梳理家庭的財務狀況。當前的收入、支出，以及每月能有多少結餘。

④制定合理的家庭風險保障方案，規避教育金漫長儲備周期所面對的非金融風險。

⑤對風險承受能力進行評估，確定合理收益率。

⑥根據家庭的風險承受能力，進行合理的資產配置，解決怎麼存的問題。

⑦在家庭財務狀況與風險承受能力之間，調適出一個合理的方案，並馬上行動。

說在後面的話

快樂教育也不能迴避財務責任

有一些朋友，迷信微信上的雞湯文章，認為一定要快樂教育，多陪伴孩子，多帶孩子出去旅行。

一提到存教育金，就說自己沒有錢；或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言傳身教，這是為人父母的責任。

但是不要忘記，作為父母，為孩子的教育做儲蓄投資，也是我們應盡的責任。

如果未來孩子需要踏出國門學習，甚至拿到了常青藤的錄取通知書，而我們卻無法提供足夠的財力支持，你是否會有遺憾呢？

有些朋友可能會說，孩子難道不能自己考取獎學金嗎？

我的看法是，孩子出色，我們自然欣喜，但是我們不應該將財務責任甩給孩子。

最後講個我身邊的故事。

在兒子的家長會上，我認識了一位姓陶的家長，他擁有美國戴維斯大學電子工程碩士學位，2007年回國發展，現在一家跨國公司擔任高級工程師。

從孩子兩三歲開始，他就給孩子做教育金規劃，每月給孩子存1萬元教育金。

我問：「你的孩子不是美國人嗎？美國孩子有這麼多教育資源，為什麼還要存這麼多？」

他說：「你錯了，如果孩子將來要追逐自己的夢想，還需要有額外的教育資源投入。」

他分享了自己的真實故事。

1995年，他剛到中山大學學習不到兩個月，就收到美國大學的錄取通知書，但遺憾沒有獎學金。

父親傾盡所有，湊齊了首年學費，臨出發前，父親給了他1400美金生活費：「爸沒用，只有這些了。」

出國後，他戒掉了大手大腳的花錢習慣，開始打工掙生活費。

「至今記得，我曾經在三藩市的一家小餐館前來回走了三遍，猶豫要不要花1美金買個燒賣（廣州的一種點心）吃！最後，我還是忍住沒買，按當時匯率，1美金相當於9元人民幣！那是父母國內的一頓午餐錢啊！」

他的媽媽是製圖師，從小就送他去學畫畫，原本成為像貝聿銘一樣的建築設計師是他的夢想，但是，要在三藩市學建築設計，學費比公立學校貴一倍，連做作業製作模型，每次花費都需要1000美金以上。

迫於經濟壓力，他最終選擇了公立大學的電子工程專業，因為矽谷有大量人才需求。

"有錢的話，也許命運會完全不一樣。」他笑著無奈地說。

「我很感恩父親， 我知道他已經儘力了。但是我絕不要用愧疚的樣子面對我的妞妞，我希望她們可以自由地追逐自己的夢想。」

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