P2P上征信 逃債難了！

資料圖 圖/網絡

一連幾天，嶽華(化名)“臥底”的某反催收QQ群裡鴉雀無聲，最後一條群聊天記錄停留在9月4日發布的一篇名為《加強風險防範P2P網貸領域將全面接入征信體系》的文章上。

文章提到，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組近日聯合發布《關於加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(以下簡稱《通知》)，支持在營P2P網貸機構接入征信系統，同時要求各地持續開展對逃廢債行為的打擊，並加大對網貸領域失信人的懲戒力度。

“群主很敏感，一旦發現有群友發布打擊逃廢債的信息，就會讓群禁言幾天。我是8月份入群的，群裡每天都會發布大量組織群友對平台投訴的消息，他們認為把平台整垮了，錢就不用還了。這個群表面上打著反催收維權的旗號，實際上是號召大家逃廢債。”嶽華在北京一家網貸平台做輿情監測工作，他日常監測時發現該群召集群友對其所在的平台做“維權攻擊”，於是支付20元入群費後潛入了該QQ群。

像這樣的群，嶽華最多時同時加入了十幾個。他告訴記者，因為網貸行業信息共享缺位，共債現象嚴重，在行業出清的大背景下，不少借款人想借機“抱團”逃廢債。

打擊逃廢債的重要一步

嶽華所說並非個例。今年7月，北京市互聯網金融協會曾召開了網貸行業催收問題研討會，點名部分借款人和企業打著“反暴力催收”名義進行惡意逃廢債。

而《通知》的下發，在嶽華等網貸行業從業人員看來，會對行業打擊逃廢債產生重大影響。

“網貸行業一直深受逃廢債的影響，逾期率一直偏高，一些惡意借款人乘平台退出之際就不履行自己的償債義務，甚至有意製造事端迫使平台退出。而此前網貸平台對惡意逃廢債一直缺乏有效的製約手段，網貸平台接入征信系統，對借款人有威懾作用，將更好保護出借人利益。”中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君在接受記者採訪時談到。

廣州平台PPmoney網貸CEO胡新也認為，網貸信息接入征信系統，將對網貸領域的惡意逃廢債行為形成有效震懾，同時有利於培養借貸人的風險意識和信用意識，形成合理消費與控制風險的良好習慣。

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法治周末記者已於9月5日從相關機構獲得《通知》全文。《通知》要求，持續開展對已退出經營的P2P網貸機構借貸人惡意逃廢債行為的打擊。

“隨著對已退出經營的網貸平台借貸人惡意逃廢債行為的打擊，整個行業的逾期率將下降”，上海P2P平台麥子金服相關負責人指出，面對不同資產客群的平台，納入征信後產生的作用大小也不同，“如果年輕個人群體在平台的借款用戶中佔比大，平台的逾期率下降會較為明顯，因為信用在年輕人的未來生活中至關重要，接入征信會很大程度上抑製年輕人的逃廢債行為。”

征信的平台不足8%

根據《通知》，各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組須組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機構。

法治周末記者注意到，央行征信系統一直未向網貸平台開放。另據網貸之家不完全統計，截至2019年8月底，P2P網貸行業正常運營平台數量為707家，而目前接入百行征信的P2P網貸平台有56家。這意味著，在營平台中接入征信的不足8%。

公開資料顯示，百行征信於2018年3月19日在深圳注冊成立,是我國唯一一家獲得個人征信業務經營許可的市場化公司，主要在除銀行、保險、證券等傳統金融機構以外的網貸等領域展開個人征信業務。

“百行征信從平台采集信用主體的信用信息，包括個人基本信息和信貸全流程信息。通過信貸信息的歸集，為平台提供信息主體的貸款規模、逾期次數、逾期未還款金額等信息，這些信息將協助平台對借款人進行信用評估，判斷借款人的還款意願和還款能力，從而幫助平台快速識別惡意借款不還的’老賴’。”搜狐旗下網貸平台搜易貸CEO何捷對法治周末記者介紹說，自2018年以來，搜易貸一直在深度參與百行征信的數據源分析、數據質量等研究課題，目前搜易貸已完成全量信用數據接入百行征信並開始與百行征信共享信用數據。

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《通知》要求，P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息，並向金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。

“當前網貸備案希望渺茫，在征信接入過程中不排除部分平台配合度不高，個別平台甚至存在人力保證和技術支撐的雙重缺失，在數據口徑、數據質量等方面未必能嚴格按照規範進行報送，反而可能帶來負面影響。因此，如何確保數據質量，需要配套細化予以明確。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對記者分析說，我國個人信息保護法尚未頒布，對於網貸征信信息的搜集範圍、權限等也需進一步明確。

申訴的權利

《通知》指出，征信機構應當建立信息異議處理機制。P2P機構利率超過《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若乾問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權按照《征信業管理條例》向征信機構或P2P網貸機構提出異議，要求更正。

記者注意到，網貸行業用戶信息被盜用導致“被貸款”的現象也時有發生。

2016年，賀某準備創業，借了同校100多位同學的身份證在麥子金服名校貸上借款120多萬元，後逾期不償還，麥子金服催收時得知聯繫的借款人並非是賀某。2017年6月，這位被麥子金服聯繫到的借款人以賀某盜用身份證為由向當地警方報警。同年7月，在接到警方通知後，麥子金服和賀某聯繫請他繼續還款，賀某始終以其為非實名借款人為由，在網上惡意投訴，試圖逃廢債。

“最終，我們起訴了賀某要求其還款。通過訴訟途徑，我們對逃廢債行為起了一定的打擊作用，但不能從根本上消除逃廢債行為，還需信用體系的覆蓋。”上述麥子金服相關負責人指出，《通知》給信息主體人提供解決異議的途徑，降低對“被貸款人”的損害。加強征信能有效減少願意出借身份證供人借款的行為，從而有效遏製此類逃廢債行為的發生。

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《通知》同時發布了失信人篩選標準：企業借款人和個人借款人金額較大者(應扣除超過24%以上的利息)優先;企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先;已進行合法、必要的催收;失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。

一位不願具名的網貸平台高管向法治周末記者提供的一份行業觀察報告顯示，暴雷平台的共有特點是企業標和大標的高比例壞账，平台假標、自融基本以大標、企業標的形式出現。暴雷平台投之家就是倒在了企業標上，來自溫州的“盧家幫”收購投之家後，借用其“殼公司”進行財務包裝，虛構假標在投之家平台上進行自融。

“企業標的特點是單筆金額高，信審造假更容易。企業借款人金額較大者往往與自融標有關，風險較高，失信可能性大。”該網貸平台高管談道，《通知》的頒布，“老賴”和失聯、跑路P2P實控人都將無處遁形。

目前，嶽華已對“臥底”的逃廢債群以存在違規行為為由，向QQ進行了舉報。

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責編 | 王京仔 王海坤

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