銀行股東騙貸案發後還取得了銀行的諒解、工行客戶經理騙貸近4億賭博買豪車炒股，這些都不算最奇葩的……
文｜金融八卦女特約作者：銀行小魔女
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錢放在哪裡最安全？
當然是放在銀行裡最安全！
可就是偏偏有那麽一撥人，讓你放在銀行裡的錢也不安全。
最近，裁判文書網又披露了一個“偷銀行錢”的案件，雲南曲靖市商業銀行一支行長私刻蘿卜章違法貼現千億。
而且，這一違法案件還不是銀行自己發現的，而是來自一通谘詢票據業務的電話“露出馬腳”。
柳泉利用擔任曲靖市商業銀行會澤支行行長的身份，以及私刻的銀行印章和提供的銀行相關材料，夥同他人在其他區域的銀行開通同業账戶，並操控在幾個銀行開立的同業账戶進行票據貼現，總額為976.39億元。
關鍵是，他私刻的這三枚印章只花了60塊錢，用60元撬動了近千億的杠杆，有人算了一筆账，就算900億貼票一個月，也都能掙兩千萬，到時候要是把這900億還上，神不知鬼不覺就能掙到2000萬，徐翔的漲停板敢死隊都沒有這麽野...
1.
/ 第一類：公司騙貸/
由於我曾經有銀行工作經歷，可以簡單地說說“騙貸”有多“容易”。
對於銀行的個貸部門來說，每個人都是有貸款任務壓力的，另外，以每個支行為整體，也會有一定的業績指標。
為了完成貸款任務，支行或者個貸部的員工在業績壓力下會出現審批把關放鬆的情況，另外，如果你有一個廠或者公司從銀行“騙貸”確實是有可能的（大家不要嘗試）。
我總結了一下今年開年以來曝出的騙貸案件，不少是通過工廠這一特殊的貸款主體進行騙貸的。
前不久，裁判文書網披露，一家寧波生產電燈泡的小公司，小學文化的實控人通過提供虛假的財務報表和購銷合約，向民生銀行余姚支行、余姚農商銀行貸款，後轉移資產導致無力償還貸款，造成兩家銀行損失千萬元。
其實在我的從業經歷中，小企業“騙貸”後跑路還真挺普遍，所以才會有很多各位看官在新聞上看到的“清收風暴”，其實不僅是小企業，大企業也有騙貸的情況發生。
之前有一幢轟動業界的遼寧五峰農業“騙貸”案，五峰公司用寄存在其倉庫中的國有儲備糧食進行質押，向錦州銀行、工商銀行合計騙取貸款1億元。
另外，五峰農業竟是錦州銀行的股東，案發後還取得了錦州銀行的諒解，這操作，恕我沒看懂。
據我在私募工作的錦州籍同學說，這家五峰農業曾經可是錦州當地知名企業，他們公司還差點想投五峰農業的pre-IPO輪，當年好多家機構搶著投，幸好沒搶上。
當然，最近幾年銀行的風控也在逐漸增強，在盡調時，基本上都是派有相當豐富經驗的員工去盡調。
2.
/ 第二類：內鬼裡應外合/
在我工作的銀行，幾年前有這樣一樁“內鬼案”，一個支行長因為貸款任務完不成，鼓動當地一個廠長幫忙貸款，然後通過資金劃轉，改變資金用途，幫廠長去理財，兩者利息差不多抵過，支行長和老闆算交了個朋友，之後老闆找支行長貸款審批也容易。
哦，當然了，現在支行長已經被免職了。
但其實這樣的案例並不少，選一起之前轟動銀行界的案例來說說。
自2017年開始，涼山商行原董事長、黨委書記郝衛寧，前副行長、貸審會主任陳盛文，薪酬和提名委員會主任楊承斌，風險管理部原主管毛明，小企業貸款中心原風險主管羅萬勇先後涉案被查，基本上帶走了涼山商行的“半壁江山”。
據媒體報導，西昌當地商人塗建繁，通過向涼山商行小企業貸款中心時任風險主管羅萬勇行賄38萬餘元等方式，編造虛假經營實體、商戶等手段，讓涼山商行向自己發放了62筆貸款，最終造成該行3.78億元的直接經濟損失。
郝衛寧
據報導，郝衛寧在涼山當地金融圈工作近30年，從銀行櫃台出納做起，通過努力最終成為涼山商行副行長、董事長。
去年六月，郝衛寧被正式提起公訴，案由是濫用職權違規發放貸款，利用職務上的便利，在貸款審批和重大投資決策中為他人謀取利益並收受巨額財物。
/ 第三類，監守自盜型/
我在銀行從業的幾年時間裡，先後見過4名身邊的同事被帶走“協助調查”，監守自盜這種類型是“偷銀行錢”中發生最多的。
對於銀行來說，內控中最難的一項其實是“管人”，我一個小透明就合規培訓了N次、參與了N次員工的崗前培訓，然而，形形色色的銀行風險案件還是屢禁不止。
小到利用職務之便盜取客戶資料，大到挪用客戶資金、違規私售理財產品，就2018年來說，銀行員工違規挪用案件頻發。
他們大都通過偽造假存單、截留貸款等方式，挪用金額從幾十萬到數十億不等；在挪用資金的用途上，有的用於賭博，有的用於買彩票，還有的用於炒股，還有的用於買豪車買奢侈品。
前不久，裁判文書網顯示，招商銀行鄭州二十一世紀支行行長肜建營夥同三人騙取金融票據，涉案金額2億元，截至案發，仍有3425萬元逾期未歸還。
他們的具體操作手法這幾年在被銀行“嚴打”，具體就是隱瞞不動產已經抵押，再次將不動產另行抵押給銀行，並且由自己在銀行的人脈關係增大不動產的評估價值，以求多騙點錢。
還有幾天前裁判文書網上披露的“工行85後客戶經理用空殼公司騙貸近4億”案件中，那位原被告（原工行客戶經理），就是通過偽造貸款資料累計騙取貸款27筆，金額高達3.94億元人民幣，貸款主要資金用於炒股、炒期貨、炒貴金屬、賭博、買豪車等。
截至投案自首，王愛萍仍有8780萬未歸還，部分貸款被其用於炒股，而且去年市場行情不好，虧損2000萬。
這些都不算奇葩，我曾聽過最奇葩的銀行相關行業監守自盜案是2016年廣州中山曝出的運鈔人員監守自盜醜聞。
主角是押運分公司清鈔管理中心副主任，他多次以偷拿鑰匙偷開錢箱的方式，竊取由押運分公司保管的民生銀行中山分行和平安銀行中山分行的現金，藏匿在口袋內帶走。
並利用銀行與押運分公司對账的時間差，私自篡改返納現金交接表、加鈔計劃表並盜用公章蓋上，先後作案100多次，累計盜竊金額人民幣1560萬元。
最初，這位原副主任是騎摩托車上班的，2015年突然買了一輛保時捷。2016年2月下旬，平安銀行向押運分公司要求返還庫存現金，他盜竊行徑敗露投案。
直到現在我都很好奇一件事，這個偷錢穿的衣服口袋有多大？1500多萬偷100多次，每次也得偷10萬吧？究竟是多大衣服的口袋能一次裝下10萬不被發現？
其實從這些案件中，不難發現的是，涉案人員的操作手法雖然奇葩，但其實並不高明，也沒有太多技術含量，然而即便如此，涉案銀行的內控制度也沒有及時發現這些漏洞。
4.
/ 第四類，狸貓換太子型/
在銀行，我們貸款時有一種三查制度，即“貸前調查、貸時審查、貸後檢查”。
另外，銀行業金融機構也應當嚴格遵守審慎經營規則，包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等。
但有些銀行吧，偏偏貸款“三查”形同虛設，嚴重違反審慎經營規則。
另外，80%的騙貸案都涉及押品管理嚴重失效的問題。就像前一段時間，用鋅錠冒充銀錠狸貓換太子，騙取總額1.6億元的銀行承兌匯票的案子。
過程其實很簡單，就是騙貸方做了調包。
涉案公司拿庫存的鋅錠當做銀錠做質押，銀行人員前來倉庫檢驗質押物，他們會要求隨機對質押物割角取樣去鑒定。
上圖鋅錠、下圖銀錠
銀行工作人員去檢驗質押物時，騙貸公司人員說有“銀錠”割角有火星，要銀行人員到集裝箱外等著就行。
所以銀行工作人員沒有看到割角的全過程，涉案公司將割下來的鋅錠割角，換成銀錠割角，交給銀行人員，然後銀行人員拿到涉案公司提供的銀錠割角去鑒定，鑒定結果當然是銀，然後放款，受騙，就像“請君入甕”一樣。
而且直到案發，銀行都沒有察覺自己被騙了，還是在接到警方通知，說該公司可能存在詐騙犯罪後，銀行才對當時提供的質押物白銀重新鑒定，發現質押物實際上是鋅。
還有許多貴金屬騙貸案的手法和這個“鋅換銀”案件如出一轍。
而這背後，其實是相關銀行業金融機構對貸款質押物的檢測及價值評估存在重大紕漏，給不法分子可乘之機。
最後的問題就是銀行的業務開展盲目激進，這已經是老生常談的問題了。
相關銀行業金融機構過度追求業務發展規模和速度，不了解自己的客戶，為了業績達標而達標，違規開展業務審批，才讓有些人鑽了從銀行“偷錢”的空子。
5.
/ “甩鍋”給內控，到底怎麽控？/
很多人在發生了“偷銀行的錢”這種案件時，第一個想的就是“甩鍋”給內控。
銀行的內控崗位，在外人眼裡看起來既不需要累死累活地哄客戶做行銷，又不用應酬喝酒。更多的是坐在辦公室裡技術與分析，錢多、穩定、對業務、人員還有“生殺大權”。
廣州某銀行內控經理的招聘待遇
另外，內控經理屬於後台職位，想要進入後台，起碼就得有5年以上工作經驗；起點高，收入、待遇、工作環境、工作內容自然也不就不能跟櫃員、客戶經理這樣的前台職位比。
但反過來，上至行長，下至客戶經理、業務經理，都是銀行內控部門的一面鏡子，業務經理的工作和內控經理的作為與內控部門的規劃與監督密切相關。
銀行建立行之有效的內控體系才是降低銀行不良率的第一關卡，否則風控崗怎麽力挽狂瀾，若是像上述案例一樣，被自己人坑了，也是徒勞。
事實上，我國商業銀行的內部控制制度起步較晚，始於20世紀90年代初期對呆滯账的控制。
1990年，我國四大國有銀行的壞账佔全部貸款的比例超過20%，連同逾期、展期的呆滯貸款總額佔貸款總額的比例超過了70%，分析其產生虧損原因，主要是由於商業銀行缺乏有效的內部控制制度。
自此，我國商業銀行也開始了全面內部控制建設，雖然對降低運營成本以及控制金融風險等方面起到了一定的作用，但仍然存在著內部控制的思路和方式與金融風險的控制方向相背離，致使內部控制低效的情況。
當然，提高銀行內部控制效果只是防範“從銀行偷錢”的起點，而非終點。都說銀行是我們普通人的保險櫃，而銀行內控部門就是保險櫃大門的守門人，別讓那些不懷好意的人，打開保險櫃的大門！
—end—
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