以房養老，活到90多才能拿回成本？

摘要：你有信心活到拿回成本嗎

撰文|蜜姐

關於養老的討論，近期談論最多的要數“以房養老”保險。

因為，近日銀保監會發布通知，在全國範圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，“以房養老”保險正式推向全國。

01

“以房養老”保險是什麽？

“以房養老”保險，準確地說叫老年人住房反向抵押養老保險。

簡單來說，就是老人把房子抵押給保險公司，保險公司每個月給老人一筆養老金，老人依然可以住在這個房子裡，或者出租。等老人過世後，房子由保險公司處置（有些保險產品規定仍可以由子女繼承房產，但需要償還相關保險金後方可收回房子）。

這個從2014年開始試點的保險，卻並不太受歡迎。

真的僅僅是因為養兒防老、想把房子留給自己的孩子等觀念問題嗎？

我們需要來算筆账，看看這個保險是否劃算。

02

有命拿回成本嗎？

以市面上已有的一款XX人壽以房養老保險為例。

假如，一位60歲的男性將估值為100萬的房產抵押給保險公司，需要每年再交給保險公司2544元延期年金保費，一共繳費26年，總計繳費：66144元。

加上抵押的100萬，總共的成本是：1066144元。

這位老人每個月可以獲得2514的養老保險金，其中還需要扣除相關費用（如：房屋評估費、律師費、保單管理費等）。

假設老人每個月實際到手就能拿到2514元，一年能拿到30168元。

要拿回總共106萬多的成本，需要活到95.3歲。

這個難度實在是太高……

更別提想要賺保險公司的錢，拿到多高的收益了，那得奔著百歲老人堅強地活下去才行。

當然，如果老人有其他住處，將房子抵押給保險公司後，還能將這套房子出租，假如一個月租金為2000元，一年能有24000元的租金收入。

加上房子抵押一年拿到的30168元養老金，只需要活到約79.7歲，就能收回成本。

比抵押房子後自住的老人拿回成本的難度要低些。

所以，光提什麽觀念問題很扯淡。

簡單的四則運算就能發現，目前這類保險產品的設計實在對投保人來說太不友好。

但除了以房養老的保險，以房養老還有其他哪些方式嗎？

03

其他選擇？

其實不管哪種選擇，首先要搞清楚自己的需求。

比如，此前去多家托老中心了解後發現，現在有不少私立醫院或原來的部門醫院，都在做養老的業務，比如辦托老院、托老中心等。

一方面，這類醫院住院病人少，收益不佳，通過托老業務彌補收益。

另一方面，對一直疾病纏身的老人，完全可以把自住的房子出租，住在這類養老機構中，隨時能找到醫生、管吃住，比請專人看護安全，也更劃算。

無論老人選擇賣房養老、抵押房子養老還是租房養老，都應該想清楚自己需要什麽，搞清楚其中產生收益的邏輯是什麽。

尤其要注意打著“以房養老”名義的公司或個人搞的業務。

曾有數十名北京老人被這樣的業務欺騙，最後被牽涉到非法集資案件中，有的老人不僅房子被賣了，還背上了巨額的債務。

無論是哪種養老方式，給甜頭太多，看起來跟做慈善差不多，甚至白給錢的，更需要提高警惕，不要你看著別人的收益，別人早就盯上了你的房子和本金了……

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