監管發文雷霆打擊變相現金貸 這些平台受波及(名單)

　　5月30日，互聯網金融風險專項整治工作長官小組辦公室向P2P網絡借貸風險專項整治工作長官小組發送了《關於提請對部分“現金貸”平台加強監管的函》，指出“部分平台通過手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉賣放貸等手段，逃避監管，變相開展‘現金貸’業務，坑害金融消費者”，提請在“現金貸”專項整治工作中，對上述亂象進行清理整頓。

　　在這份檔案中，添加了《現金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監管》，點出在各類“馬甲”現金貸平台中，以手機回租形勢放貸的平台最猖獗，數量超過100個，注冊客戶數百萬，大多目標客戶鎖定大學生，利率畸高，一般都在年化利率300%以上，個別甚至超過1000%。

　　監管點出了四大類違規情況，其一就是上文所述的手機回租形式放貸。第二類違規就是在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率。部分平台強行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等。第三類是故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用。最後則還有通過虛假購物再轉賣發放貸款。

　　在列舉四大類違規情況同時，檔案直接點名“樂回租”、“MO9信用錢包”、“甲鼎速貸”、“51閃電購”等平台。

　　網貸之家將對目前行業亂象情況及平台作一概述，並對被點名平台的具體業務模式進行分析，來了解現金貸是如何“變種”，從而逃避監管。

　　一、點名平台業務模式分析

　　1．樂回租

　　“回租模式”是現金貸監管政策下發後崛起的模式，不少現金貸平台以融資租賃之名行現金貸之實。以被點名平台樂回租為例，樂回租是由廣州啟鴻網絡科技有限公司運營，主打移動端APP，其模式主要是平台先以評估價格回購用戶手機，然後將手機回租給用戶，並與用戶約定租用期限和到期回購價格，但平台在這一過程中會收取高額評估費或服務費，並且在此模式下，手機實際自始至終都未離開過用戶的手中。

　　從體驗來看，進入樂回租APP後，系統即會自動識別用戶手機型號、記憶體、版本等，並對手機進行初步評估價格，目前樂回租僅有7天期限可選擇。根據其官網介紹，如果手機估價1000元，則需要支付260元評估費，實際到账僅有740元，而這260元則可類比為現金貸的“砍頭息”。

　　2.mo9信用錢包

　　監管層在函件中也提及部分平台在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率，並直接點名mo9信用錢包和甲鼎速貸，其中mo9信用錢包為現金貸平台，是由上海佰晟通資訊科技有限公司運營，目前提供7-14天短期借款，最高可借2000元，但據其客服介紹，在貸款之前需先到其公眾號mo9金融中心購買會員後才能借款，一旦購買會員之後，則意味審核必過，一定能下款。

　　但平台目前正在維護中，無法看到具體購買會員的資訊，根據此前網友發布的資訊來看，價格為199元的會員有效期為7天，並僅可使用一次，368元的會員有效期為30天，可使用2次。

資料來源：mo9信用錢包，卡農社區

　　3.51閃電購

　　互金整治辦在函件中也明確指出目前部分平台通過虛假購物再轉賣發放貸款，並直接點名51閃電購。

　　51閃電購是由杭州許旺電子商務有限公司運營，從APP進入之後可以看到商品和價格，從首頁來看似乎與電商平台沒什麽太大區別，但51閃電購為每一位用戶設定了最高服務額度，並且為用戶提供無需付款轉賣服務，即用戶選擇與服務限額相匹配的商品後，選擇延時付款服務提交訂單後，無需付款，頁面直接跳轉到轉賣頁面，直接下單轉賣，轉賣成功後即可直接獲得資金。

　　平台在其中收取延遲服務費和轉賣撮合費用，目前平台最高服務額度為5000元，其支持10天延時付款。從整個模式來看，用戶從始至終並未拿到商品，換言之，其實就是借款用戶通過虛假購物再轉賣變相獲得借款，延時付款可理解為其借款期限，而延遲服務費和轉賣價差價則是其利息。從網友發布的資訊來看，1000元商品轉賣後實際到手僅有800元。

資料來源：51閃電購、貸社區

 

資料來源：卡農社區

　　二、手機回租類現金貸平台名單及分析

　　網貸之家通過“回租”、“回購”、“回收”、“手機貸”等關鍵詞，搜索應用寶、百度手機助手、360手機助手等安卓應用市場，並根據相關平台是否審核完成後立即打款，再由用戶寄回手機作為原則進行篩選，統計出49家平台，如下表所示：

　　如下圖所示，手機“回租”相關平台主要分布在浙江、上海、廣東3個地區，其中浙江平台數量最多，有11家平台，其次上海和廣東分別有9家平台，安徽地區也有6家平台。

　　85%的手機“回租”相關平台APP下載量相對較小。如下圖所示，手機“回租”相關平台APP下載量大都在1萬以下，佔比49%；下載量在10萬以上的平台數量較少，佔比14%，在5萬-10萬的數量僅佔比4%。從下載量數據來看，平台的用戶數量較小，從而也可判斷出整體手機“回租”的發展規模不大。

　　三、聚投訴平台部分被投訴的借貸平台

　　在檔案附件《現金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監管》中，指出借款人通過公益性互聯網消費投訴服務平台“21聚投訴”，對於“故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用”等現象進行投訴。

　　網貸之家在聚投訴官網以關鍵字“故意逾期”和“還不了錢”查詢統計，2017年12月至今，涉及平台故意逾期的投訴共計31筆，涉及平台25家。其中7筆已解決，24筆尚在處理中。投訴內容主要涉及銀行账戶未自動扣款、客戶app主動還款失敗，後平台以逾期為由向客戶催收逾期費。

來源 | 網貸之家 作者：網貸之家研究中心

責任編輯：謝海平