以土地制度改革為牽引 加強商業銀行支農力度

2019-03

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文 |楊偉明

編輯 | 劉睿智

2019年中央一號文件中有關承包土地、林權、宅基地等農村土地政策的諸多新提法、新表述，凸顯了以土地制度改革為牽引，加強商業銀行支農力度的基本思路，也是從制度供給層面，試圖在農村金融領域減少無效、低效供給，增加有效、高效供給，改善農村金融供給結構，提升農村金融資源配置效率，提高農村金融供給滿足金融需求的能力。這些重大的改革探索，將有助於促進鄉村振興和脫貧攻堅。

第一，穩定土地承包關係，深化土地承包三權改革。

首先，穩定的土地承包關係是實現農村發展的重要前提。2019年中央一號文件在與2018年保持一致的基礎上，繼續提出研究頒布配套政策，指導各地明確第二輪土地承包到期後延包的具體辦法，確保政策銜接平穩過渡。此次表述不僅維持了政策的連續性，更是對中央十九大報告中關於第二輪土地承包到期後再延長30年的貫徹落實。

其次，確權登記頒證有利於明確土地承包經營權歸屬，依法確認農民對承包土地佔有、使用、收益、抵押、擔保的權利，為解決土地承包經營糾紛、維護農民土地承包合法權益提供強有力的法定依據。目前我國農村土地承包經營權確權登記已經基本完成，這不僅保護了農民的基本權利，也為後續土地承包經營權流轉打下了堅實基礎。

再次，土地承包經營權流轉對農村經濟發展具有重大意義。預計未來政策走向依然會進一步深化農村土地制度改革，全面圍繞落實土地集體所有權，穩定農戶承包權，放活土地經營權、實現土地承包經營權抵押融資。商業銀行作為服務“三農”的重要組成部分，可以在確權頒證地區積極開展土地承包經營權抵押融資。土地抵押金融服務應以家庭農場、專業大戶和農民專業合作社等規模經營主體為重點。此外，可以以合作社作為融資中介，提供相關信息、貸前征信、價格評估、貸後風險處置和整體授信。

第二，擴大林權抵押貸款，積極推進集體林權制度改革。梳理以往中央一號文件，對林權政策的規定主要體現在確權、流轉和抵押融資等方面。

首先，關於林權確權，2008年“1號文件”首次提出在堅持集體林地所有權不變的前提下，將林地使用權和林木所有權落實到戶。隨後2009年“1號文件”又提出用5年左右時間基本完成明晰產權、承包到戶的集體林權制度改革任務，提高林權證發證率和到戶率。根據2017年全國深化集體林權制度改革交流會資料顯示，目前集體林權確權工作已經基本完成。

其次，關於林權流轉，此前中央一號文件提出完善集體林權制度，鼓勵發展家庭林場、股份合作林場。此項政策預計將吸引社會資本、民間資本等多種資本參與林業建設。

再次，關於林權抵押融資，2013年提出擴大林權抵押貸款規模，完善林業貸款貼息政策。根據國土資源部關於推進2018年林權抵押貸款有關工作的通知要求，到2020年在適合開展林權抵押貸款工作的地區，林權抵押貸款業務基本覆蓋，金融服務優化。

預計未來政策走向將繼續圍繞明晰林木所有權、放活經營權、落實處置權展開。此外，也會頒布相應優惠措施扶持開展符合林業特點的融資業務。商業銀行未來可開發適合當地林業經營的貸款品種，適度提高林權抵押率，貸款期限與林業生產周期相適應。開展林權直接抵押貸款、林權流轉交易貸款、林權流轉合約憑證貸款和“林權抵押+林權收儲+森林保險”貸款等模式。

第三，開展農村宅基地融資，穩慎推進宅基地制度改革試點。對比歷年農村宅基地政策，2019年中央“1號文件”提出了更高的要求。

首先，關於農村宅基地確權登記，2017年提出統籌協調推進宅基地制度改革試點，全面加快“房地一體”的農村宅基地確權登記頒證工作。2019年政策不僅與以往保持了一貫連續性，而且提出完成截止時間點。2019年要加快推進宅基地使用權確權登記頒證工作，力爭2020年基本完成。宅基地確權登記主要包括房屋所有權證和宅基地土地使用證。

其次，關於農村宅基地融資，以往政策著重於在保障農戶宅基地用益物權前提下，逐步開展小範圍試點。2014年提出選擇若乾試點，慎重穩妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓；2018提出完善農民閑置宅基地和閑置農房政策，探索宅基地所有權、資格權、使用權“三權分置”，落實宅基地集體所有權，保障宅基地農戶資格權和農民房屋財產權，適度放活宅基地和農民房屋使用權。2019年肯定了以往試點取得的效果，但並沒有做出具體詳細的政策部署。2019年要在農村宅基地拓展改革試點，豐富試點內容，完善制度設計，抓緊制定加強農村宅基地管理指導意見。

根據《全國國土規劃綱要（2016-2030年）》，我國仍將維持農村宅基地在集體組織成員內部間分配和流轉的現狀。預計未來農村宅基地流轉仍會有諸多限制。政策走向依然會圍繞農村宅基地管理和融資抵押展開，商業銀行可以在宅基地確權頒證地區積極開展宅基地抵押貸款業務，重點在於制定農村集體土地基準價格，建立動態調整的宅基地基準地價體系，為後續的抵押貸款提供參考依據。

（作者系中原銀行博士後工作站博士後）