現金貸廣告吹起浮誇風，揭穿“不以賺錢為目的”低級話術

360借條、有錢花等現金貸廣告內容涉嫌誇張，對最高額度和最長還款期限過分強調，誘導借款人借款，實則一些借款人很難享受到相應的額度和利率優惠。

撰文 | 陳大柴

出品 | 消費金融頻道

要論尺度和誇張，現金貸廣告絕對算是廣告界的一股泥石流。

以往非法現金貸廣告，造成千萬借款人深陷債務泥淖，整個家庭的希望都被砍頭息和高利貸淹沒。如今一些知名的互聯網金融平台將現金貸廣告推向更加面目可憎的境地，竟然公開宣稱“放貸款根本不是為了賺錢”。

現金貸廣告演變至今，已經告別硬廣告時代，現金貸機構大多選擇專業的整合行銷傳播機構，用定位理論以劇情的方式植入現金貸產品。劇情裡，演員反覆誘導用戶填寫個人手機號，在平台上注冊個人信息。

在一些現金貸的信息流廣告中，最常見的場景有夫妻、父女、叔嫂、情侶、總裁和秘書等，無論劇情怎麽演繹，傳達給借款人的始終為“額度最高”“利息最低”“還款期最長”“正規平台”等信息。彷佛用戶選擇它，就等於擁有了全中國最好用的貸款，並且就能輕鬆獲得想要的額度和利率一樣。

其中，360借條的一則廣告絕對算是現金貸廣告界的奇葩。廣告顯示，一位男子對女友說：“你媽給我十萬塊錢，讓我跟你分手，但我沒答應她。”男子話音剛落，一段手機語音提醒：你的銀行卡到账二十萬。他女友立馬認為他收了錢。

男子則表示沒有騙她，這些錢來自360借條，他手機號用了八年，在360借條上有二十萬額度，360借條利息非常低，現在四萬內還能免息，即使過了免息期，萬元日息最低才兩塊七。而在360借條的活動解釋中，優惠活動僅免除部分利息，詳細的免息方式以活動規則為準。

在一則百度有錢花的廣告中，助理小李對總裁匯報：百度有錢花用戶幾千萬了，這樣做下去，不僅不會掙錢，還會賠錢。總裁對小李說的話表示十分憤怒，對小李說：“你忘記我們做有錢花的初衷了嗎？我們想幫助那些急用錢的人解決用錢難題，根本就不是為了賺錢。”

總裁一席話，瞬間讓小李內心愧疚不已，更讓千萬借款人為百度有錢花的做公益的初衷感慨萬千。但是有借款人反映，百度有錢花的利息沒有廣告中說得那麽低，額度的話也打折扣，總之，有錢花的廣告簡直就是“忽悠”。

善用豪車做背景的百度有錢花廣告，最高明的是勿忘人民的道德高度。在百度有錢花廣告中，一輛勞斯萊斯車前，一位身著西服的老總手指女助理並怒斥道：“誰讓你私自調整有錢花的利息，誰給你這麽大的膽子？”

助理說有錢花利息太低了，上線之後用戶暴漲，資金壓力太大了，這樣做也是為了公司。結果，助理被老總狠狠地批評教育一番，“到底是掙錢重要，還是老百姓的利益重要。我們開發有錢花的初衷是為了讓天下沒有難借的錢。”

另外，製造情侶矛盾，也是現金貸廣告慣用的伎倆。分期樂廣告中，一個中年男人與其情人約會，中年男人買完禮物後，讓服務生結账，並問情人對禮物是否滿意。收銀員瞥了他們一眼，滿臉不屑的表情。當收銀員告知該男子一共消費1300元後，男子打開微信發現餘額只有0.78元。收銀員嘲笑道：“沒錢還約會！”

這時，男子說稍等一分鐘，打開分期樂，立馬申請了十萬元分期額度，讓收銀員掃碼。只聽語音提示分期樂剩餘額度為九萬多元。女收銀員滿臉好奇，該男子告訴她自己信用分550分，有十萬額度，現在申請還有相應優惠。分期樂廣告頁面顯示，分期累最高額度二十萬，借一萬元內免息六個月。

另外，百度有錢花和360借條在廣告中還以公司的名義宣傳。360借條硬是在廣告中植入360借條發布會，主持人不斷重複360借條產品信息。

部分現金貸機構真的像廣告中說的那樣大公無私嗎？無論是助貸，還是持牌機構直貸，利差始終是經營信貸業務的根基。目前熱衷投放現金貸廣告的主要為助貸機構，例如360金融、拍拍貸、分期樂等。這些助貸平台普遍採用的是分潤模式，即資金由持牌消費金融公司、銀行等金融機構提供。

助貸平台獲客後，會對注冊用戶進行初篩，也就是完成貸前的第一道風控。而助貸平台審核通過後，會將用戶打包推送給最終的放款方，由放款方再進行獨立風控授信，確定最終的授信結果。

在分潤環節，助貸平台的收入構成為按照貸款利率的一定比例提成，一般是在實際放款利率的25%-35%。另外，一些資金方還會與助貸平台簽訂貸後催收協議，助貸平台協助催收也會得到一部分提成。

同樣的，在傳統的助貸固收模式下，助貸平台對貸款利率更是狂熱。因為固收模式能讓助貸平台獲取更多利息收入，助貸只需要按照固定比例把授信資金成本返給銀行，扣除資金成本之後的綜合息費都歸助貸平台所有。

當前現金貸市場上，持牌消費金融公司資金價格為10%左右，銀行資金價格6%-9%。這就意味著助貸機構要收取更高的息費才能使公司正常經營並具備盈利的可能性。事實上，當前的現金貸平台利率大多在20%以上。

關於現金貸廣告，在現金貸最為瘋狂的時代，整頓金融非法廣告活動的252號文下發。2017年12月，中國人民銀行下發了《關於開展金融廣告治理工作的通知》（銀辦發[2017]252號），規範從事金融業務的持牌機構廣告宣傳行為，重點打擊非持牌機構違法違規發布金融廣告和行銷宣傳行為，保障金融消費者知情權、財產安全權等基本權利。

當前現金貸廣告土味十足，反而釋放了現金貸機構在激烈的獲客競爭中不斷向下沉市場進軍。從各大平台的廣告可以看到，劇情有多誇張，其滲透下沉市場的決心似乎就有多大。