黃浩：用科技讓小微企業更“強壯”

（圖片來源：全景視覺）

經濟觀察報 黃浩/文2018年，小微群體的一個新變化就是開始全面擁抱數字技術。在螞蟻金服等公司的推動下，一張小小的二維碼，開啟了小微企業的數字化經營的時代，時代的列車呼嘯而過，他們不再是數字經濟的監視者、而成為參與者，共建者。“科技強壯小微”讓三四五線地區的小微企業生意有點忙。網商銀行的數據顯示，2018年支付寶服務的中國小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比2017年，貸款筆數增幅達到60%，持續增長的貸款需求，映射出小微企業對未來的經營信心。

這一年，還是小微企業數字化經營的元年，一張小小的二維碼，成為小微企業全面提升數字化經營能力的利器。基於二維碼商業場景和數據，除了移動支付首付款之外，還能讓線下小微商家享受到經營分析、账務管理、理財、保險、貸款等多維的金融科技服務。

這是2018年的一抹新的經濟亮色，科技強壯小微，沉睡的小微可以變成強壯的小微，就像耐寒、頑強，耐貧瘠的薔薇花一樣，這些小微企業在生活的縫隙中全力以赴，奮力求生，一點科技的陽光可以讓助力他們的經營。

由於小微企業經營規模小、分散、擁有資產低、流動性強等特點，注定為這個群體提供金融服務並不容易，而這個群體的融資難、融資貴問題，歷來是各個國家都難以解決的問題。從我們的實踐經驗看，解決這部分群體的有效手段就是讓他們的經營數字化，然後政府和機構可以很好地利用數字化經營產生的數據，為他們提供靈活、快捷的融資服務。

與大企業滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節省利息，只有必要時才申請貸款，並且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。網商銀行數據顯示，線下小微經營者貸款平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。

過去10年我們服務小微的經驗一再表明，要服務好這些實體經濟的毛細血管，技術是解題的思路，但如果要做大必須要聯合合作。金融科技企業的優勢是能夠高效觸達用戶，給小微企業進行信用畫像，解決服務小微經營者的最後一公里問題，金融機構有資金、風控方面的優勢，雙方聯合可以優勢互補。

（作者系網商銀行行長）