淨利潤大增71％！微眾銀行去年為何能實現如此高速增長？

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經濟觀察網 記者 老盈盈5月10日，微眾銀行發布2018年財務報告，稱得上是一份相當亮眼的成績單。2018年微眾銀行實現營業收入100.3億元，同比增48.63%。其中淨利息收入55.2億元，同比增長25.58%；同期實現淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。截至2018年末，該行總資產達2200.37億元，同比增長169.31%。

從已經公布財報的民營銀行業績來看，微眾“完勝”網商和新網等一眾民營銀行。截止2018年，網商銀行和新網銀行的資產總額分別為958.64億元、361.57億元，分別同比增長22.6%、121.5%；網商銀行營業收入為62.84億元，同比增長46.96%；淨利潤為6.71億元，同比增長66.09%。而新網銀行2018全年營業收入13.35億元，較上年漲272.34%；淨利潤為3.68億元，較上年增加5.38億元，實現扭虧為盈。此外，還有百信銀行和蘇寧銀行也分別從中信銀行和蘇寧易購中披露了2018年業績。百信銀行2018年實現總資產359億元，用戶超過1200萬戶，在線發放近800億元普惠貸款，撥備覆蓋率超過300%。蘇寧銀行2018年營業收入4.5億元，同比增長221%；淨利潤355.1萬元，同比增長1779%。

“實現了存款和貸款的均衡發展。”在財報中，微眾銀行行長李南青如是說道。2018年，微眾銀行貸款餘額超過3000億元，表內各項貸款餘額1198.17億元，同比增長151.16%；各項存款餘額1544.78億元，比年初增長2795.02%。

不良率實現下降。2018年末，微眾銀行不良率為0.51%，同比下降0.13個百分點。撥備覆蓋率為848.01%，貸款撥備率為4.30%，同比也有不同程度的下降。

微眾銀行為何能實現如此高速增長？或許能從以下三方面管窺一二：

首先在負債結構端，微眾調整的力度是比較大的，同業負債規模大幅下降，而客戶存款大幅增長。具體來看，微眾銀行2018年同業存款規模達206億元，同比巨減了126%；佔負債總額的比重也從2017年的63.7%佔比下降到了9.9%。不過客戶存款方面則大幅增加，2018年客戶存款達1554億元，同比暴增了2795%，佔比則從2017年的7.27%上升到了74%以上。

過去由於民營銀行沒有線下網點吸收客戶存款非常困難，導致民營銀行高度依賴同業負債。2018年，微眾銀行首推的“智能存款”引發了一場攬儲大戰，這種產品利息高，有些存滿1個月即有4%的利息，而且隨時支取，受到了不少儲戶的青睞，微眾銀行去年在客戶存款規模的大增或許有賴於這塊產品。

其次微眾銀行的客戶數在2018年也得到了快速增長。根據財報，2018年末微眾銀行有效客戶超過1億人，覆蓋了31個省、自治區、直轄市。授信的個人客戶中，約80%為大專及以下學歷，四分之三為非白領從業者。有效客戶超過1億人的動力在哪？微眾銀行董事長顧敏在財報中提到，過去一年，針對用戶在不同頻度、不同場景下的金融需求，微眾銀行組建了大眾銀行、場景銀行和直通銀行三大業務板塊，同時強化了科技團隊和組織，新成立分布式商業科技和人工智能兩個單元，嘗試探索基於區塊鏈（Blockchain）和人工智能（AI）的“未來銀行生態”。

再次在金融科技探索方面，2018年微眾銀行持續開展人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據等前沿金融科技的深度研發，為各項業務快速發展提供了強大動力，全球首創推出的分布式銀行核心系統得到進一步提升和優化。截至年末，共建成229個關鍵系統、1,202個子系統，有效支持了年內的億級客戶量、億級日交易量，達到國有大型銀行同等規模水準；得益於開源技術與分布式架構的充分運用，致使該行账戶運維成本持續下降45%。