重疾險理賠條款嚴格，真的是為了卡你？

已經購買過重疾險或者準備購買的朋友對重疾險的理賠條件或多或少都有疑義，為什麼重疾險的理賠條款那麼嚴格？是保險公司不想賠錢嗎？

答案當然不是，我們從以下幾個方面來解讀：

一、重疾險的本質

在前面的文章《別再誤解了，重疾險不是用來治病的》中我們提到過重疾險的本質是解決因為重疾造成家庭失能收入損失的風險，而不僅僅是醫療費的問題。

一種疾病能否滿足重疾險中的定義的"重疾"，其參考的因素主要有：

1、病情的嚴重程度，2、是否對患者的未來的工作或生活有重大的影響。

我們拿其中的一種疾病腦中風來舉例，腦中風又被腦卒中，是由於腦部血管出血或堵塞引起。

某公司重疾險關於腦中風後遺症的理賠條款

從圖中我們看到，在重疾險中關於腦中風是需要達到一定的後遺症才能夠賠付，很多人就覺得不能接受， 我都腦出血了，你還不給我賠？

真相是這樣的，腦中風是中老年人高發的一種疾病，近年來逐漸年輕化，根據損傷程度的不同，對人的影響也不同，如果發現的早，治療的及時，大多數的腦中風患者的預後好，基本不會影響生活和工作。

筆者的父親也曾因此病住院，現在恢復的也很好。

所以，腦出血雖然聽起來可怕，或許住院也花了很多錢，但是因為沒有留下後遺症，不會影響患者未來的工作和生活，也就不屬於重疾險中"重大疾病"的範疇。

雖然夠不上重疾，但是住院的費用完全可以用補充醫療險去申請理賠，所以保險不是單純的購買某一類產品，而是一個綜合規劃。

二、重疾險的定價

重疾險的定價與疾病的發生和賠付概率直接相關，如果將重疾險定義過於寬泛，連一些輕微的、對患者生活影響不大的"重疾"都要賠付，雖然表面上我們消費者更容易獲得理賠，也最終會導致兩種後果：

1、理賠率過高，保險公司不願意開發此類產品。

2、即便有，價格也會貴的離譜，消費者需要付出更高的成本才能購買。

三、重疾險的未來

事實上，現在很多保險公司新推出的產品也在逐步的完善，很多都增加了輕症疾病賠付和輕症賠付豁免功能。

某公司重疾險關於輕症腦中風的條款

輕症是指達不到重疾理賠的條款而對患者的生活影響較大的輕微重疾，按照20%或者30%的比例額外賠付，賠付後剩餘沒交的保費也不用再交了，還是非常人性化的。

相信隨著各個保險公司的競爭，銀監會、保監會的合併後行業的嚴格監管，以後的重疾險也會越來越好。

歡迎關注 【子誠探險】，與子誠一起探尋保險的真相