起底銀行 信貸電銷“丟包”
宋易康 陳洪傑
[銀行通過合作名單中的簡訊運營商一級代理商，生成虛擬號碼後，基於本行客戶人群“白名單”進行推送，這種行為被行業內稱為“丟包”。]
吳先生最近有些苦惱，在幾天裡收到七八條銀行邀請辦信用卡或貸款的簡訊後，他既不敢回復退訂，也不敢點開鏈接谘詢，因為他分不清這些簡訊是否真的來自銀行。
這些簡訊都是以一長串“106”開頭的號碼，一共有18位。簡訊內容例如，“【上海銀行】您的記錄良好，點擊http://t.cn/RBxFotx完善資訊即可申請我行（白金）卡，額度最高8萬，刷卡免年費，退訂回T”；“【中國平安】尊敬的客戶，根據您的信譽記錄，已獲得10-50萬信用額度，手續簡單，當天到账。谘詢辦理回復Y，退訂回N”。
吳先生上述經歷並非個案，多位手機用戶向第一財經記者反映，曾經在手機上接收過非銀行官方客服發出的申辦信用卡或消費金融貸款推薦簡訊。這些“18位”推薦辦卡簡訊，究竟是來自偽基地台的山寨詐騙簡訊，用來套取客戶真實資訊，還是真的屬於銀行行為，令消費者“傻傻分不清”。
第一財經記者調查發現，這些簡訊背後是銀行信用卡中心、現金分期事業部、消費金融事業部等相關業務板塊主動發起的業務行銷行為，即所謂“丟包”，其實在銀行內部遵循了嚴格的審核流程，但仍然涉嫌對客戶造成騷擾以及侵犯客戶隱私。
現有法律尚待明確界定，客戶隱私又由誰來保護？
記者親測銀行所為
吳先生收到的銀行簡訊還包括：中信銀行邀請辦白金信用卡；光大銀行陽光金卡申領資格，額度達10萬；民生銀行白金卡，額度10萬，最快3秒批卡；交通銀行VISA金卡申領資格，額度5萬，等等。除了銀行信用卡，還有消費貸和小貸公司的簡訊。例如，中國平安邀請客戶申請10-50萬信用額度；360借條推薦4萬借款額度與免息券。
第一財經記者隨機選取了中信銀行、光大銀行與中國平安，點開鏈接後發現，前兩條均為銀行信用卡中心所為，最後一條來自平安好貸，為平安集團旗下小額無抵押信用貸款平台。
以“中信銀行”簡訊為例，記者首先選取推薦辦理該行信用卡的簡訊，鏈接點開後，頁面跳轉至“中信銀行i白金信用卡申請”頁面，網站域名與中信銀行信用卡官方網站的前綴重合。申請說明中顯示，用戶在提交申請資料後，如果遇到審核資料未達到該卡等級要求的情況，申請的卡等級會自動更換為適合的卡等級。如申請白金卡用戶，不符合白金卡要求，符合金卡，銀行會給用戶更換為金卡，以此類推。隨後，記者用自己的身份資訊在該鏈接上申請了上述中信銀行i白金信用卡，顯示成功，僅用了半小時。之後，記者分別用手機和電腦網頁登錄中信銀行信用卡中心官網，在“進度查詢”一欄中輸入身份證號、手機號等關鍵資訊後，查到了自己剛剛通過簡訊鏈接轉入快速辦理頁面申請辦理的“中信銀行i白金信用卡”。
如此，吳先生收到的簡訊邀請辦理中信銀行白金卡，的確為中信銀行信用卡中心的官方行為，而非來自偽基地台詐騙或惡意軟體套取客戶資訊。
隨後，第一財經記者又點開光大銀行邀請辦信用卡的鏈接，鏈接被轉至“中國光大銀行信用卡在線申請”界面。有專業人士對第一財經記者表示，從網頁內容及網頁域名前綴看，該網站來自光大銀行。在該頁面的下部，記者還發現，網站用標紅字體顯示《中國光大銀行信用卡申請須知》、《中國光大銀行信用卡使用合約》、《中國光大銀行信用卡章程》及《芝麻信用服務協定及相關授權》的子鏈接，一一點開後，均為信用卡的法律條款和注意事項等。
一位銀行內部人士表示，雖然有些信用卡額度號稱最高達到8萬、10萬元，但一般情況只會給5000、1萬，最多2萬元的額度，要想進一步提升額度，需要帶著房產證等有效資產證明到銀行櫃台辦理，若有效資產優質，城商行、股份製銀行的信用卡額度可提升到7萬、8萬元。
第一財經記者也對“中國平安最高額度50萬的信用貸”進行了實測。記者撥通中國平安簡訊中電話後，一名自稱是“平安好貸”的客戶經理接通了電話。該客戶經理稱，房貸、公積金、保險，三者具備其一就可以申請無擔保、無抵押平安好貸，貸款額度為3萬～50萬元。
客戶經理示意記者關注“平安好貸”官方微信，然後在右下方【客戶服務】中選擇【綁定客戶經理】，在新的頁面中輸入“姓名、手機號、驗證碼”，點擊提交。記者按照上述操作流程操作後，在“平安好貸”官微上收到一份《個人征信業務授權書》。由此確認推薦簡訊來自中國平安，並非詐騙或惡意軟體所為。
信用卡電銷“丟包”
“這些簡訊雖然來自不同銀行，但像是一個模子刻出來的，單憑簡訊內容無法判斷是否真的來自銀行。”多位受訪者對第一財經記者表示。一些受訪者甚至誤以為上述簡訊來自偽基地台的電信詐騙。
那麽，銀行為何不使用官方簡訊服務平台，而是以“18位”複雜冗長的號碼形式電銷信用卡？第一財經採訪多位接近股份行內部人士後發現了銀行內部的“小算盤”。
事實上，銀行都有自己官方認證的簡訊發送客服平台管道，國有大行中，如工商銀行官方客服電話為“95588”，建設銀行官方客服電話95533及4008200588；股份製商業銀行中，招商銀行官方客服電話為“95555”，民生銀行為“95568”，中信銀行為“95558”等，認證都較為清晰。
除此之外，一些銀行的信用卡中心及理財中心也有官方的簡訊發布號碼平台。如中信銀行信用卡為“106980095558”，招商銀行理財中心的官方號碼“106980095555”。這些號碼同樣具有較為明顯的銀行認證特徵，例如，在華為手機上，上述管道發送的簡訊直接被認證後顯示銀行官方標誌頭像。
像上述吳先生所遇到的銀行電銷行為，顯然沒有通過上述官方發布管道。一位接近股份行了解內情的人士對第一財經記者表示，這些簡訊背後是銀行信用卡中心、現金分期事業部、消費金融事業部等相關業務板塊主動發起的行銷行為。
他們一般找本行合作名單中的簡訊運營商一級代理商，生成虛擬號碼後，基於本行客戶人群“白名單”進行推送，這種行為被行業內稱為“丟包”。
所謂“丟包”，即發送簡訊的內容為“模板資訊+抄送鏈接”，簡訊發送後與客戶不產生任何互動，客戶如果回復“退訂取消”，以後就不再接收到類似簡訊。推送簡訊的內容都有固定的模板，只要將關鍵要素填入，一級代理商便可進行群發。這就不難理解為何這類“丟包”簡訊雖然來自不同銀行，但“長得”都差不多。
一個“包”被丟出，在銀行內部需要遵循以下流程：銀行根據後台數據庫對簡訊生成器的動態參數進行調整，參數包括：姓名、額度、卡別、時間等限制要素。觸發器由銀行掌控，銀行內部業務發起人按照模板編制，根據“白名單”將數據導進系統自動觸發。上述知情人士表示，銀行內部有相關人士負責“丟包”的審核，並由上級主管負責批準。
為何銀行不使用官方客服簡訊平台“丟包”？一位銀行業內人士表示，銀行資訊中心所掌控的官方簡訊服務平台並非什麽簡訊都能發，需滿足一定“觸發”機制。例如，當客戶信用卡刷卡、月底結息、購買理財產品後，官方客服平台可根據客戶行為觸發反饋，此外的其他簡訊內容，官方客服平台需要遵循一定規則才可以發送資訊。
由於銀行官方客服號即“大號”審核與審批機制較為嚴格，信用卡電銷簡訊往往都達不到“大號”推送簡訊的觸發條件，此外由於在銀行內部申報流程繁瑣，審批時間較長，所以銀行信用卡、消費金融等業務部門一般都不使用官方客服電銷“丟包”。
此外，第一財經記者也了解到，除了電銷，這種“個性化”號碼簡訊也可滿足銀行其他業務目的，例如對銀行根據黑白名單篩選出來的逾期貸款客戶，進行簡訊催收等。
那麽誰是銀行“丟包”的合作方？第一財經記者調查了解到，目前在銀行內部有多種模式。例如，電銷“小號”與官方客服“大號”同為一家運營商一級代理商，只是換了一個號碼推送推銷內容。
較為普遍的模式如“1拖N”合作模式，“例如運營商為銀行的官方公號提供一個號碼，為信用卡中心提供一個號碼，個人借記卡一個號碼，個人貴賓卡、資訊服務互動與個貸分別對應專門的號碼等。”知情人士向第一財經記者透露。
“不過目前運營商一級代理商的‘短號’資源供不應求，無法提供足量的‘短號’資源。”某國有大行科技部門相關負責人向第一財經記者解釋了，為何銀行不將“丟包”的電銷號碼固定下來的原因。
“丟包”號碼雖然不固定，但銀行挑選一級代理商有較為嚴格的準入制度，與大銀行合作的都是中國移動、中國電信、中國聯通三家運營商的一級代理商，合作方並非“草根”機構。
記者同時了解到，如果涉及銀行的消費金融子公司要“丟包”，與之合作的運營商一級代理商也必須挑選已經納入母行集團準入名單的對象。對於長期合作的對象，銀行會對代理商資質、資訊安全保護、發送成功率等指標進行考核。
“99.5%的成功率和99.2%成功率差距很大，銀行一般是與一級代理商談一個打包價格，例如一年1億條是一個價格，5000萬～1億條是一個價格。一般都在總行統一採購目錄中進行採購，根據用量多少，銀行到時候付費。”知情人士對記者表示。
“所以在沒有銀行授權的情況下，代理商不會擅自發送資訊，但也不能100%保證代理商不會出現問題。”上述知情人士稱。
在北京工作的劉先生產生了另外一個困惑，三年前他已經辦理了民生銀行信用卡，為什麽銀行還邀請他去辦理？銀行難道不知情？一位城商行人士對第一財經記者指出，這種資訊屬於第三方資訊群發，只要在這個數據柯瑞面的用戶都會不斷收到這類資訊，系統無法識別已經辦理過的客戶。
“簡訊群發背後的原因是節省成本。業務員推銷辦理出一張信用卡，銀行支付400元～500元的費用，但通過群發資訊的方式，銀行的成本就大大降低了。”上述城商行人士表示。
除了上述“丟包”，第一財經記者還了解到，業內還有助貸模式的“盲推”與“海推”，如果上述“丟包”只是銀行鋪天蓋地的電銷對客戶造成了騷擾，那麽“盲推”則極有可能涉及侵犯客戶隱私。
一般情況下，大行存量客戶較多，這種情況不會涉及太多資訊買賣等違法違規行為，更多是存量客戶的激活和深度挖掘。但在一些中小金融機構，它們會找到外圍數據供應商，聯合合作夥伴做初步的客戶畫像後，進行“丟包”，在線上進行分款，在業內稱為“盲推”與“海推”。
調查中，一位城商行人士對記者稱，一些中小銀行與財富管理公司、互聯網金融公司、分期消費公司等第三方合作，貸款資金來自這些第三方公司或者第三方公司和銀行成立的資金池，雙方相互導流。這時候，客戶收到的簡訊就並非來自銀行。具體而言，若客戶向銀行申請信用貸，銀行隻做通道，資金來自第三方公司，而銀行會收取20%～40%的利息收入作為通道費。不過，隨著去年底《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務時不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，助貸模式將逐漸退出市場。
責任編輯：謝海平
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