都是套路：租房貸年利率只有6.27%？實際是2倍！

你以為你只是正常的租個房、簽個協定、交個押金？結果你很可能已經在不知情的情況下就貸了款。

比如，投訴平台最近的一些曝光中，確有租客表示，租房公司並未就“貸款”事項盡到告知義務。在合約上雖然寫明“第三方金融分期簽約”，但銷售人員卻不提及這件事情，甚至在合約裡不明寫“利息”而是寫成“服務費”：

除了刻意隱瞞、欺騙獲客等行徑把租客們坑了之外，所謂低利率、低折扣讓利，也未必真的那麽優惠。

租房分期年利率只有6.27%？實際利率是其2倍！

小A在北京跟同學合租了一套兩居室，每個月租金一共7000元。按季付，押一付三加上服務費，他和同學首付需要繳納34720元，其余每次繳納21000元。

此時，中介稱使用某租房分期貸款，第一次付款時押一付一，並且繳納第一個月的服務費共計14392元。從第2個月到第12個月，小A每月需要還款7855.48元。並稱，使用分期不僅可以月付房租，而且年利率只有6.27%，非常劃算。

簡單來比較一下兩種支付方式的支出情況：

可是，租房分期的年利率真的有這麽低嗎？我們來做一個計算就知道了。

按照該租房分期平台上展示的，小A從該分期平台貸款金額總計為：（每月房租+每月服務費）*11= （7000+4704/12）*11=81312元。

一年下來，小A累計支付分期手續費：6.27%*貸款總額82312=5098.26元。

但是，請注意，這81312元貸款，小A並沒有用一年。事實上，除了第一個月用足了81312外，剩餘11個月，他每個月使用的本金都是遞減的：

也就是說，小A雖然從平台借了81312元，但由於每個月都還了一部分本金，他實際使用的本金遠遠低於這個數。

實際平均每月使用本金數應為：

（81312+73920+66528+…+22176+14784+7392）/12個月=40656元。

所以，小A的這筆分期貸款的實際年利率=6.27%* 81312/40656=12.54%！整整是其宣稱年利率的2倍！

在這裡，再給出一個在日常生活中，快速計算出自己使用分期消費或貸款產品實際利率的方法，就是用账面利息的兩倍再減1。

真實年利率=每月費率*12*2-1=（6.27%/12）*12*2-1=11.54%

這個方法可以幫助你快速計算出大概的利率，適用於日常消費場景。

租房分期怎麽選？事後維權這樣做！

歸根結底，租房貸、租房分期的初衷是幫助租客更好地利用自身資金，能夠減輕租客起租時的負擔，也被看作是最值得、最有前景的消費場景。

那麽如何用好這個金融產品，而不要跳進部分黑中介的套路裡呢？

1、房源選擇要慎重

融360分析師建議，首先，最好能跟房東直租，或者通過正規管道、大中介選擇房源，盡量避免一些個人二房東。還通過住建委官網“房地產經紀機構查詢”一欄，查找你打算合作的房產中介，凡是查詢不到的中介機構，都屬於沒有在住建部門進行備案的“黑中介”，一定要慎選。

2、分期產品要看清楚這幾點

如果使用分期租房的話，一定要問清楚利率、服務費和其他費用、是否上征信、逾期費用等，盡量選擇有自己房源的大平台，或者是跟大中介合作的分期平台。

目前，主流的15款租房分期產品如下：

3、一旦被騙，就這樣維權

萬一不幸遭遇了黑中介，在不知情或被誤導的情況下，誤用了租房分期產品，不要慌，收集貸款合約、中介話術等相關證據，與中介協商撤銷合約。協商不成的，拿起法律武器維權。

北京澤永律師事務所王常清律師認為，“如果貸款方明知房產中介的欺詐行為，則租戶有權撤銷該貸款行為。如貸款方不知房產中介的欺詐行為，給租戶帶來損失的，租戶可以要求房產中介承擔賠償責任。”

此外，還可以積極投訴。比如，工商12315，消費者協會96135，市長熱線12345等。

采寫：南都記者 吳夢姍

綜合自融360報告等