嚴監管繼續 238家支付機構更加規範

支付行業今年大事不斷：從支付機構“斷直連”到備付金集中交存，從明確支付行業開放到條碼支付新規正式實施……同時，對於今年出現的違規行為，央行也用一張張罰單向市場發出“提醒”，在牌照續展中，也有機構因為包括違規在內的原因而未能通過。

與此同時，在合規進一步更新的情況下，行業發展並未明顯放慢腳步：央行此前公布的數據顯示，第二季度，非銀行支付機構處理網絡支付業務1230.14億筆，金額48.29兆元，同比分別增長94.37%和53.35%。

根據《中國支付清算行業運行報告（2018）》，截至2017年底，全國共有非銀行支付機構243家，其中支付清算協會統計的218家法人支付機構共有分公司1541家，互聯網支付、銀行卡收單和預付卡受理業務覆蓋全國所有地級市，從業人員數量和營業收入初具規模。

備付金集中交存提速

客戶備付金是非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）預收其客戶的待付貨幣資金，不屬於支付機構的自有財產。2017年，央行曾明確，支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款账戶，首次交存的平均比例為20%左右。

2017年年底、2018年，央行分別印發了相應通知，進一步明確了支付機構客戶備付金全部集中交存時間表。其中，今年印發的《中國人民銀行辦公廳關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》（下稱《通知》）規定，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。

這項政策系出有因。2017年兩會期間，人民銀行副行長范一飛曾表示：“備付金被挪用的情況一度還比較嚴重，有些機構把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用於個人賭博，最後導致損失。往往一個機構出問題可能牽扯到多個地區，消費者的人數可能數以萬計。”

在政策要求下，支付機構交存人民銀行的客戶備付金存款也呈上升之勢。根據央行公布的貨幣當局資產負債表，非金融機構存款一項（即支付機構交存人民銀行的客戶備付金存款）從一月的1237.57億元上升到了九月的8749.99億元。

新政也對支付公司提出了新的課題。匯付天下在今年上半年的招股書中稱，“由於我們將越來越多的客戶備付金存入集中備付金账戶，我們於2018年來自客戶備付金的利息收入可能逐步減少。”

支付機構今年被罰沒金額已超去年

根據央行官網公示，截至11月5日，有238家機構持有《支付業務許可證》，而已注銷許可機構資訊，已經達到了33家。

其中，今年1月一批的續展中，央行宣布了對包括湖南財信金通電子商務有限責任公司在內的4家支付機構不予續展的決定；在今年7月一批的牌照續展中，又有包括北京國華匯銀科技有限公司在內的4家機構未得以續展。而未續展的原因，除了機構申請終止支付業務、合並之外，公示表也點名了部分機構系不符合《非金融機構支付服務管理辦法》等非銀行支付機構監管制度規定。

記者曾做過不完全統計，截至6月19日，2018年以來央行系統針對第三方支付公司違規行為開出了52張罰單，總罰沒金額達3142.8萬元，已經超過去年水準。此前新京報曾報導，2017年央行系統公布的支付機構罰單超過百張，罰沒金額超過2000萬元。嚴監管繼續，據新京報記者不完全統計，2018年9月共計9家支付公司（含分公司）收到監管部門罰單，共計523.6萬元。

“堵旁門、開正門”，今年3月，央行印發《中國人民銀行公告〔2018〕第7號》（下稱《公告》），明確外商投資支付機構準入和監管政策。央行表示，《公告》放開了外商投資支付機構準入限制，明確了準入規則和監管要求，有助於培育創新驅動的競爭新優勢，有利於進一步優化產業結構，對進一步提升我國支付服務市場競爭水準，推動形成全面開放新格局具有積極意義。

在嚴監管的同時，在部分行業人士看來，此前不斷被炒出天價的支付牌照買賣也出現了降溫的跡象。一位第三方支付從業人士對記者表示，此前收購案火熱之時，“幾乎全行業搞金融”。本著“得账戶者得天下”的商業原因考慮，支付牌照成為了炙手可熱的收購對象之一，而隨著監管整治的不斷深入，行業正逐漸回歸理性。

支付巨頭髮力金融科技

央行公開披露的數字顯示，第二季度，非銀行支付機構處理網絡支付業務1230.14億筆，金額48.29兆元，同比分別增長94.37%和53.35%。與此同時，部分互聯網金融巨頭的技術服務化轉型也在逐漸加快。

近兩年，區塊鏈技術持續火爆，今年不少巨頭都推出了自家的區塊鏈產品。據悉，螞蟻金服在今年6月時打通了香港錢包AlipayHK和菲律賓錢包Gcash之間的第一筆區塊鏈跨境匯款。

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟近期還在第二屆錢塘江論壇上表示，無論是應人而設、千人千面的風控策略、理財服務，還是零人工乾預的貸款、保險產品，以及客服服務系統，“人工智能的普及正在讓金融服務更為高效，更為個性化。”

在這些新技術的應用上，騰訊董事會主席馬化騰在今年兩會期間曾以“智慧醫院”舉例說，從掛號到看病、取藥、付費，診後或者術後的回訪、跟進一整套流程，騰訊很早就推出了一個公眾號服務，現在還可以用小程式實現，門檻非常低，所有人都可以用。

金融科技與場景的深入化結合也給公眾日常出行帶來了深刻的變革。在北京工作的小陳告訴記者，今年，他開始習慣在地鐵上刷二維碼，省去了以前經常忘帶公交卡的麻煩，帶來不少方便。

展望

多家機構鏖戰跨境支付

蘇寧金融研究院3季度互聯網金融行業報告指出，從2017年一季度到2018年二季度，第三方支付行業網絡支付交易規模持續增長，但增速明顯下降，表明市場趨於成熟。從市場格局看，支付寶和財付通在移動支付領域佔據絕對主導地位，合計市場份額超過90%。

在國內市場座次相對穩定的情況下，跨境支付是不少支付行業人士眼中的熱點。以微信、支付寶為代表的中國支付產品紛紛走出國門。許多人發現，無論是走到東南亞，還是美國、加拿大，中國的二維碼越來越多地出現在國人聚集的地區。

寶付國際事業部總經理林勇認為，越來越多中小企業也開始走出國門，伴隨著外貿的更新轉型，出口電商業務交易量也有望持續提升，這些條件都促使了小額高頻的第三方支付在跨境領域的蓬勃發展。

另一方面，他也指出，跨境支付有別於其他傳統支付，現階段中國支付企業走出去做跨境業務，不僅要符合中國政府的監管要求，更要兼顧目標市場當地政府的法律法規、金融監管與反洗錢政策。這些政策，都要進行充分調研、理解，同時順應並優化貿易雙方的習慣，一並融入到跨境產品的設計中去。

新京報記者 宓迪 編輯 李薇佳 校對 翟永軍