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乾貨 | 為什麼這種癌症,被排除在重疾保障之外?

在這個「談癌色變」的年代,能保障癌症的重疾險頗為人們青睞。然而,有一種癌症卻被絕大多數重疾險排除在重疾保障之外,那就是原位癌。

原位癌多發於乳腺、子宮頸、皮膚、咽喉、直腸、肺甚至皮膚等處,其中乳腺導管原位癌發病率高達20%,女性比男性發病率更高。(數據來自搜狐網)

儘管原位癌發病率高,卻被排除在重疾保障之外。廣州日報就曾報導過,市民陳女士在醫院被查出患有早期宮頸癌,想起自己先前買的重疾險,去找保險公司理賠,卻被理賠專員告知早期宮頸癌是原位癌,不在惡性腫瘤保障範圍內,不能予以賠付。

許多人想不通,原位癌也是癌,憑什麼不能賠?那麼,我們今天就來聊聊:到底什麼是原位癌?

本文主要內容如下:

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原位癌、癌症、惡性腫瘤三者有什麼區別?

腫瘤可分為良性腫瘤與惡性腫瘤兩大類,人們習慣將癌症與惡性腫瘤劃等號,實際上,從醫學角度來講,癌是惡性腫瘤的一種,只不過是惡性腫瘤中最常見的一類。它們的關係可以用以下公式表示:

惡性腫瘤=上皮組織的惡性腫瘤(即「癌症」)+起源於間葉組織的惡性腫瘤(即「肉瘤」)

癌症的發展過程一般有5個階段:

癌前病變階段丨細胞發生一定改變,但還不是癌,可以雙向發展(即可能發展為癌,也可能保持非癌變,尚有逆轉的可能);

原位癌階段丨也稱為「浸潤前癌」或「0期癌」,此時細胞剛剛發生惡變;

浸潤癌階段(一般用T代表)丨癌細胞從發生部位向更深地方侵襲浸潤;

局部或區域性淋巴結轉移(一般用N表示)丨癌細胞由發生組織沿淋巴管轉移到淋巴結;

遠處播散階段(一般用M表示)丨指癌細胞隨血液流傳到遠處組織或器官。

從癌症的發展過程不難看出,原位癌是癌症的早期病變階段,通俗來講此時的癌細胞局限在皮膚的表皮層或粘膜的上皮層內,尚未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織,更沒有發生浸潤、淋巴結轉移甚至遠處播散。

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為什麼原位癌被排除在重疾保障外?

1、沒有發生轉移,對身體危害性較小

我們通常所理解的胃癌、肝癌等,一般是指浸潤癌及往後的階段,具有細胞分化和增殖異常、生長失去控制、浸潤性和轉移性等生物學特徵,即癌細胞會增長失控,浸潤周圍正常組織,可轉移擴散到其他部位或器官,對身體危害巨大。在重疾險產品中,屬於「惡性腫瘤」範疇,且排在所有保障病種的首位。

而原位癌隻局限在皮膚或粘膜內,尚未浸潤周圍正常組織,影響較輕。一般經過正規治療可以痊癒。也就是說,如果我們能在原位癌階段就將其發現,是很容易治療的,對身體來說也不會造成重大損害。

2、治療費用較低,治癒率高

原位癌本質也是癌症,只不過是癌症病變的早期階段,在醫學上與惡性腫瘤有較為清晰的區別定義,如可通過外科手術切除,治療不複雜,費用也不高,比如早期宮頸癌的治療費用大概在5000-3萬元。通常術後不需要進一步化療放療或靶向治療,一般不會複發,治癒後對身體不會造成重大損害。(數據來自39健康網)

醫學上常常用五年生存率來評價手術和治療效果,如果癌症患者經手術治療能生存5年以上,即可認為腫瘤被治癒的可能性為90%。由於原位癌的惡性細胞生長局限,如果及時發現和治療,五年生存率很高。

以乳腺癌原位癌為例,根據復旦大學附屬腫瘤醫院發布的中國首份8年乳腺癌患者生存率報告顯示,乳腺癌原位癌5年總生存率可以達到97.9%,只需手術無需後續的放化療,便能實現完全治癒。(數據來自全球腫瘤快訊)

與我們所理解的惡性腫瘤相比較,原位癌治癒率高、治療費用低,導致的經濟損失較小,對患者身心影響不大。所以,國內外大多數重疾險不將原位癌等同於重疾。

2007年4月3日起開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》也將原位癌排除在重疾保障之外,只有當原位癌惡化為浸潤癌或者進一步擴散轉移時才符合賠付條件。

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哪些保險能賠原位癌?

1、帶輕症責任的重疾險

原位癌雖然只是癌症的早期病變階段,但如果沒有及時治療,後期也很有可能發展為浸潤癌,所以具有一定的危險性。在治療費用上,花費的雖然沒有重疾多,但仍然會帶來一些經濟負擔。

為了彌補這一部分空白,不少保險公司推出附帶輕症的重疾險,保障範圍一般囊括常見的10種輕症:

其中,原位癌屬於「極早期惡性腫瘤或者惡性病變」,位於輕症疾病保障的首位。在具體賠付情況方面,為了便於大家了解,小編選取3款高性價比重疾險進行對比分析。

多數重疾險以附加險的形式將輕症納入保障範圍內,保費增加也不多,一般是幾百塊左右。在賠付額度方面,由上表可見,大致為基本保額的20%-40%,最多可以不分組賠3次。

更為人性化的一點是,在輕症賠付過後,重疾還可以接著賠,且多數含有被保人輕症豁免,即等待期後罹患合約約定疾病可以免除後期所有保費,而保障繼續有效,大大減輕了經濟負擔。

所以基本上建議大家在購買重疾險的時候,一定要帶上輕症,尤其要包括常見的幾種輕症,這些疾病在發病率及賠付率上都是很高的。

2、醫療險

1)百萬醫療險

市面常見百萬醫療險雖然也將原位癌排除在「惡性腫瘤」釋義之外(如下圖),但僅僅只是用於惡性腫瘤的醫療保險金不支持報銷治療原位癌所產生的費用,對於一般醫療保險金來說,基本是沒有疾病種類限制的,因而也可以保障原位癌,百萬的保額對於治療原位癌來說也綽綽有餘了。

(平安e生保的「惡性腫瘤」釋義)

2)防癌醫療險

不少防癌險將原位癌在惡性腫瘤中排除, 但還是被小編找到了一股清流——安心「安享一生」癌症醫療險。

「安享一生」癌症醫療險有標準版、尊貴版兩個版本可任選,無論哪個版本都可保障原位癌,而且原位癌理賠之後依然可以續保且費率不變,我們可以在條款中找到明確約定:

(「安享一生」癌症醫療險的「癌症」釋義)

(「安享一生」癌症醫療險條款第二十四條)

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寫在最後

原位癌屬於癌症的早期病變階段,因為治癒率高、治療費用較低、預後良好、對患者身心影響小,所以絕大多數重疾險乃至法規都將其排除在重疾保障外。

儘管如此,其本質仍然是癌症,而且最大隱患在於不易發覺,一不小心就可能發展成浸潤癌,進入重大疾病的範疇,不僅治療費用高昂,也會對身體造成巨大傷害。重疾險能夠通過「確證即付」的方式保障高發重疾,附加的輕症保障又囊括了原位癌等常見輕症,建議在身體條件符合的時候儘早配置。

此外,比起「治癌」,更重要還是「防癌」。罹患癌症與吸煙、職業暴露、環境汙染、不規律生活、遺傳因素等密切相關,所以平時要多注重養生,最好是能定期進行體檢。

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