辣評|莫讓「百萬醫療險」噱頭大於實際

自2016年8月起，眾安在線推出第一款「百萬醫療險」尊享e生，不到兩年時間，各家主流健康險公司相繼推出類似產品。據不完全統計，市場上已有超過30多個「百萬醫療險」產品，保費低至百元至數百元，保額則高達幾百萬元甚至是上千萬元。「百萬醫療險」是宣傳噱頭，還是創新型產品，引發業內討論。（6月10《北京青年報》）

各種各樣的「百萬險」可以覆蓋患者醫保報銷之外的自費部分，可以作為社會醫療保險的有力補充，是有可取之處的，是保險行業的一種創新。但另一方面，對於大多數人來說，很可能會陷入「年輕人買了用不上，老年人想用買不了」的尷尬境地。

「百萬醫療險」的保額看上去幾百萬元、上千萬元，保障力度很大，但是仔細閱讀條款會發現，「百萬醫療險」規定必須進公立醫院普通門診就醫，且這個賠償是發生在一年內的醫療費用，這種百萬元、千萬元的超高保額在現實醫療中幾乎不會發生。這也就意味著超高保額就是給予消費者的一種心理安慰。

更大的問題在於這些保險公司在「連續續保」「保證續保」上的混淆視聽。按照保監會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規定，「保證續保條款是指在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合約約定」。「保證續保」必須滿足兩個條件，一個是條款不變，一個是費率不變。但目前市場沒有任何百萬醫療保險承諾可永遠「保證續保」，對消費者來說，可能面臨保險到期無法續費，進而失去保障的問題。

對於市場上的「百萬醫療險」，必須通過嚴格的市場監管來維護消費者合法權益。首先在銷售環節，要闡明產品屬性，必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，釐清「連續投保」和「保證續保」的區別；必須明示產品存在停售或更新換代等「類停售」風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。在理賠環節，提高專業能力，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。

原創聲明：以上為《健康報》原創作品，如若轉載須獲得本報授權。

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