百行征信朱煥啟：堅持市場化個人征信發展之路

1月19日，百行征信發布的數據顯示，截至2019年底，百行征信的征信系統收錄個人信息主體1.4億人,去重後6500萬人，信貸账戶1.75億個，信貸記錄18億條；累計收錄P2P借款人3800餘萬，基本實現了網絡借貸人群全覆蓋，有效配合互聯網金融專項整治工作。

百行征信有限公司董事長朱煥啟表示，借鑒國際征信業發展經驗，數據庫建設、產品創新、服務水準是市場化個人征信機構穩健發展，提升客戶服務能力的三大關鍵要素。作為中國個人征信業務市場化探索的先行者，百行征信有限公司始終以為全社會提供最完善的征信服務為使命，以成為中國市場最具公信力的征信企業為願景。自2018年5月正式開業以來，百行征信經歷了2019年第一個完整經營發展年度，在數據庫建設、產品創新、征信服務等方面均取得了顯著突破。

朱煥啟介紹，數據庫建設方面，百行征信嚴格按照中國人民銀行構建“政府+市場”雙輪驅動征信市場發展模式的總體部署，通過市場化手段，與國家金融信用信息基礎數據庫錯位發展、功能互補，助力傳統金融，推動互聯網金融、消費金融、小微金融和普惠金融的創新發展。截至2019年底，百行征信的征信系統收錄個人信息主體1.4億人,去重後6500萬人，信貸账戶1.75億個，信貸記錄18億條；累計收錄P2P借款人3800餘萬，基本實現了網絡借貸人群全覆蓋，有效配合互聯網金融專項整治工作。在數據庫建設過程中，百行征信高度重視數據治理、授權核查等工作，始終保持客觀、公平、公正的獨立第三方立場，持續推進數據庫建設全流程的標準化工作。

“百行征信始終堅守信息安全和個人隱私保護的生命線。”朱煥啟說，在信息主體權益保護方面，切實落實《征信業管理條例》等法律法規要求，在信息采集、整理、保存、加工和使用的每一個環節中都注重和加強對個人信息權益的保護，保障信息主體的知情權、異議權和更正權等應有權利。在產品和系統安全方面，建立了一套完備、有效，涵蓋產品安全、操作安全和系統安全的信息安全保障體系，征信平台系統通過網絡安全等級保護三級認證，同時，通過設置事前、事中、事後的三道防火牆，避免機構違法、違規使用個人信息，為公司產品創新及平台化發展打下合規基礎。

未來，在數據庫建設方面，百行征信將積極運用大數據、雲計算、人工智能等金融科技，專心做好信貸信息基礎數據庫的建設，不斷豐富數據類型，推進可信合規補充數據源的拓展工作，同時，完善數據生命周期管理體系，構建高效智能的質量管理閉環，切實提高信息安全保障能力，打造高效可用、安全智能的數據平台，為百行征信和征信生態圈中各類機構提供更好的數據共享服務。

產品創新方面，2019年初個人信用報告、特別關注名單、信息核實核驗三款產品正式測試上線，年內繼續研發測試3款反欺詐產品(反欺詐規則報告、反欺詐評分、反欺詐風險畫像)和百行征信APP，公司產品種類進一步豐富。其中，個人信用報告是個人征信基礎服務產品，全面、真實、準確地記錄個人信用活動，反映個人信用狀況，是金融機構防範信用風險的重要參考依據。

自2019年5月5日正式面向機構開放查詢以來，個人信用報告已向190家機構提供服務,日查詢40萬筆,日查詢峰值超過90萬筆,截至2019年底累計查詢量6021萬筆。特別關注名單為接入機構提供第一道風控屏障，能夠解決機構面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，截至2019年底累計查詢量2450萬筆。信息核實核驗是互聯網金融業務流程中的必要環節，通過整合第三方數據資源，確認交易主體身份的真實性和完整性。反欺詐系列產品,主要解決機構面臨的多頭申請、團夥欺詐等問題，是深化股東合作、構建征信生態圈的重要項目。百行征信APP運用移動互聯網手段，逐步為消費者提供一站式信用服務。未來，百行征信將在增強基礎征信產品供給能力的同時，迭代開發邏輯，建立產品池、產品儲備池I和II、戰略產品池I、II和Ⅲ，形成具有前瞻性、專業性的產品研發與儲備遞進的產品規劃。公司將逐步實現信貸、決策、行銷和服務全方位，貸前申請、貸中監控和貸後管理全流程的信用信息大類產品和解決方案全覆蓋，滿足市場多元化、個性化、差異化的征信產品和服務需求。

朱煥啟表示，在客戶服務能力方面，百行征信積極探索建立一整套全方位、全周期、全客戶類型的，服務於B（機構）、C（個人）、G（政府）、S（社會）端等各類客戶的專業化、精細化和以客戶需求為導向的服務體系。B端客戶服務方面，百行征信組建了專業化的市場拓展團隊，穩扎穩打拓寬商務合作範圍，積極加強與傳統金融機構、非傳統金融機構等B端客戶的業務合作及商務合作。同時，2019年，百行征信與中國銀行業協會信用卡專業委員會舉辦了征信座談會，與中國互聯網金融協會及其他八家股東共同舉辦了“高質量發展市場化個人征信業務”主題懇談會；10月，近200家金融機構參加了百行征信數據共享推介會。截至2019年底，百行征信簽約個人信用數據共享機構909家，接入征信系統報送數據機構330家，包括商業銀行、保險、信託、消費金融、汽車金融、小貸、融資租賃、融資擔保公司等20類傳統金融機構與非傳統金融機構。近期，匯豐銀行等外資銀行也在與百行征信積極溝通，確定戰略合作關係，助力百行征信的市場拓展及產品推廣。在此基礎上，百行征信積極籌備企業征信備案，加強G端合作，與人民銀行成都分行建立了戰略合作關係，共同推進四川省“天府信用通”平台的建設及上線運行，助力構建以信用為核心的金融服務生態圈，促進四川小微與三農金融服務再上新台階。同時，百行征信積極創新服務形式，努力聯結C端客戶，更好地保障信息主體各項權益。目前，作為服務C端客戶的重要突破口，百行征信APP已經正式開始公測，面向公眾提供個人信用報告查詢、異議處理、信用資訊等服務，並在測試中根據用戶反饋，不斷提高數據質量、優化用戶體驗、提升服務能力，爭取早日正式上線。未來，百行征信將根據市場需要，強化公司客服呼叫系統、櫃面服務窗口、APP客服通道的客服“三通”，不斷提高C端服務能力，完善應用功能，繼續加強APP的依法合規、信息安全和個人隱私保護等工作。在做好C端服務的基礎上，百行征信也將試點開發包含租賃、雇傭、出行等多款應用於生活場景的產品，提升S端服務能力，促進征信服務提質增效。

朱煥啟認為，征信機構的高質量、可持續發展，離不開自身在數據庫建設、產品創新和服務提升上的深耕細作。其中，扎實的數據庫建設是賦能征信產品與服務戰略布局的基礎支撐，持續的產品創新是引領客戶服務提質增效的重要保障，優質的客戶服務又進一步夯實征信機構信貸信息基礎數據庫，加速可信合規補充數據源的拓展，由此形成征信業務“數據-產品-服務-數據”的有效閉環。未來，百行征信將緊抓征信的本質，正本清源，充分發揮市場化優勢，堅持以引領我國個人征信市場規範、健康發展，實現客觀、公正、獨立、高質量征信產品的有效供給為己任，求真務實，開拓探索，實施平台化發展戰略，不斷創新和完善征信產品和服務，構建起專業開放、協作共享和高科技賦能的征信生態圈及征信產業鏈，積極投身於深圳社會主義先行示範區和粵港澳大灣區的建設，努力探索和構建以市場化手段推動征信業發展的中國模式，成為征信服務行業的標杆企業，推動社會信用體系建設，促進社會文明進步。（經濟日報記者陳果靜）