財聯社（上海，記者 崔喜善）訊，近日，銀保監會財險部下發有關通知，叫停財險公司向現金貸平台搭售意外險產品。
據《財聯社•保險頻道》記者不完全統計，此次涉及到在現金貸搭售意外險的保險公司多達14家，其中不乏一些頭部公司：平安財險、天安財險、眾安財險、大地財險、陽光財險、華泰財險、前海財險、富德財險、永安財險、易安財險、泰康在線、華海財險、利安人壽、海保人壽。
據一位業內人士透露，存在此類產品的財險公司遠不只上述幾家，上述大部分公司回復記者表示已停止此類業務。業內人士認為，此次事件對大保險公司影響不大，而對於依靠這一保險產品衝量的中小保險公司尤其一些互聯網保險公司影響較大。
記者根據採訪情況梳理，目前保險公司與互聯網金融平台合作的保險種類主要分為兩類：意外險，涉及現金貸平台一類被叫停；信用保證保險中的履約保證保險，也在部分地域被監管叫停。
隨著近年互聯網金融業務的崛起，保險業的一些原有產品在互金平台上發揮了“新的作用”。為衝規模，一些保險公司大舉銷售相關產品，但2017年開始互金爆雷潮開始，相關險種也給保險公司帶來極大風險，有些甚至拖垮整家保險公司。
現金貸平台意外險業務叫停 成“砍頭息”通道是主因
7月22日，銀保監會財險部向各財險公司下發《關於開展現金貸等網貸平台意外傷害保險業務自查清理的通知》（下稱“《通知》”）。《通知》指出，為進一步規範意外傷害保險業務銷售行為，切實保護消費者合法權益，全面組織開展業務排查，並在通知發布之日財險公司應立即停止通過現金貸等網貸平台銷售意外傷害保險業務。
對於此次業務突然叫停，除了監管對現金貸業務的持續圍剿之外，業內分析具體原因有三，一是由於消費者權益受到侵害；二是保險產品成為高利貸攬財通道；三是此行為存在違反反洗錢法嫌疑。
保險公司銷售的意外險價格從幾元到百元不等，超過百元的意外險保單保障範圍及額度極高，保險期間一般為一年。相比之下，此類搭售的意外險可謂天價。以“大地通達公共交通工具意外傷害險”為例，借貸一次 “自動生成”一份保額僅40萬、保險費卻高達360元的保險，保險周期與對應借貸周期相同。
（圖片來源：支付寶意外險頁面產品價格）
“現金貸平台有36%的貸款利率限制，平台如果按照這個利率放貸會虧錢，所以需要尋找其他名目來多收錢。意外險從保險角度是合規的，但在平台變成了多收錢通道，這對保險的聲譽有極大的壞影響，監管必須叫停。”一位業內人士告訴記者。
一位中型財險業管部負責人對記者表示：“第一步要把社會關注的焦點問題理順，再去討論做不做，如果整體業務梳理更加順暢，未來如再能做，一定是整個行業變得更加規範，更加流暢的時候。”
“意外險的高返傭的形式涉及到幫助現金貸平台洗錢，是有違反反洗錢法嫌疑的。。”一家互聯網保險公司網銷經理告訴記者。
關於此類產品高返傭情況下，一旦借款人發生意外，是否會導致保險公司面臨巨大賠付？
“發生這種情況保險公司會虧一些，但是以歷史概率來看問題不大，因為保費充足，並且傷殘幾率非常小。”一位小型財險財險部經理認為。
涉事14家公司7家表示已停止此項業務
現金貸平台多是以高收益應對高風險，為應對“砍頭息”則採用了現金貸“＋”意外險的方式，用兩個合法合規的部分組成一個違法違規的結果。此次監管叫停，對現金貸是一記重擊，對保險企業而言，依靠這一保險產品衝量的中小保險公司尤其互聯網保險公司影響較大。
記者根據各家保險公司2018年年報中保費收入前五大商業險產品數據統計，易安財險的意外險保費收入5.54億元，佔總保費比重高達42.82%，在其前五大產品中排第二位。泰康在線意外險保費收入6.48億元，佔總保費比重為21.95%，排名第二位。眾安在線意保費收入22億元，佔總保費比重為19.53%，在其前五大產品中排名第三位。
值得注意的是，在傳統保險公司中，意外險佔比較高的公司包括2018年成立的海保人壽，其當年保費收入第一位的產品為好生活借款人意外傷害保險，保費收入0.78億元，佔總保費比重為27.66%。前海財險意外險保費收入3.9億元，佔總保費比重高達25.30%，在其前五大產品中排名第二位。永安財險意外險保費收入15.41億元，佔總保費比重為14.72%，排名第二位。
另外，平安財險意外險保費收入高達84.22億元，在這14家公司中是意外險總金額最大的，佔其總保費比重為3.40%，在其前五大產品中排名第四位。其次是大地財險，其意外險保費收入30.20億元，佔總保費比重為7.09%，排名第三位。
華泰財險的意外險保費收入9億元，佔總保費比重為10.60%，在其前五大產品中排第二位。天安財險意外險保費收入8.76億元，佔總保費的5.78%，在其前五大產品中排第二位。陽光財險意外健康險費收入12.94億元，總保費佔比3.56%，在其前五大產品中排第四位。富德財險意外險保費收入0.69億元，佔總保費比重為2.93%，排名第三位。華海財險意外險保費收入0.39億元，原佔總保費比重為1.90%，在其前五大產品中排名第四位。利安人壽意外險保費收入為1.54億元，佔總保費收入1.33%。
關於“停止現金貸平台銷售意外險”對保險公司的具體影響，《財聯社•保險頻道》書面聯繫到了除華海財險外上述13家保險公司。
易安財險相關負責人告訴記者，“在監管發文前，易安就已停止與現金貸等網貸平台合作的意外傷害保險業務。目前，易安正積極處理，已做好客戶服務工作，指派專責部門和人員，進行存續客戶的宣傳解釋及後續理賠服務工作，嚴格遵守監管要求，維護消費者合法權益。此業務叫停對易安無影響。”
利安人壽相關人士也對記者表示，此險種佔比極小，對公司基本沒有影響。
“在監管文件下發前眾安保險就已經停止了與現金貸等平台合作意外險產品，目前已無新增業務。眾安保險嚴格遵守涉及網貸平台的相關監管政策，確保產品及業務的合規性。”對於監管叫停此類險種的影響，眾安在線相關負責人表示。
“大地保險嚴格按照監管要求與有資質的經紀公司合作，經紀公司在合作的第三方平台上展示保險產品，供有意向的客戶根據自身需求自由選擇、自主投保。2019年3月份，大地保險已經全面停止了與這些經紀公司的合作。大地保險堅持以客戶為導向，在滿足客戶需求的同時，充分保障客戶權益，如在平台上會提供詳細的保險產品、保險責任、投保須知的展示內容，以及自主選擇投保的選項等，由消費者根據需要自行選擇。”大地財險相關負責人對記者表示。
富德財險相關負責人表示：“富德所有分公司裡，只有北京分公司嘗試過這種保險產品，不過北京分公司之前就主動叫停了，其他所有的分公司都沒有開展過。”
永安財險相關負責人表示：“永安與現金貸等網貸平台之間有意外險合作，目前不存在搭售；永安按照要求落實工作，接到通知後即刻停止與相關平台的合作。對於已經承保的且尚在保險期間的業務，會繼續承擔相關保險責任。目前，永安與互聯網金融公司合作主要是意外險，業務叫停有監管考量，也有更好服務於消費金融領域的出發點，對永安無影響。”
海保人壽相關負責人表示：“海保的借意險業務不允許與現金貸搭售，三方網絡平台合作佔業務比重非常小，而且已於五月份主動停止合作。”
另外，平安財險、前海財險表示不方便回復，陽光財險、泰康在線未給予回應，截至發稿前華泰財險、天安財險未回復。
“意外險保費佔比高，不能完全說明一家保險公司受此次現金貸事件影響大，但因為此類意外險業務周期短、保費高，幾乎穩賺不賠，做此類業務的保險公司都樂於推。”一位業內人士對記者表示。
“此類產品應該多多少少各家公司都有涉足。保險公司喜歡這樣規模大、人工成本低、理賠發生率小、盈利穩定的產品。很多中小型保險公司會利用這一業務擴充規模。保險行業盈利空間小，傳統險種人工配置非常厚重。業務叫停對於依賴這項業務的中小型保險公司、互聯網保險公司影響較大。突然少掉一塊業務，再去尋找類似業務規模的缺口是有點難的。”一位互聯網保險產品經理表示。
“在這項業務上，大公司的競爭力不如中小公司，大公司人力成本較高，手續費不像小公司可以給平台更多。”上述互聯網保險產品經理補充道。
“監管早在6月份就召集財險公司總公司副總經理級別的管理人員開會，財險公司這種業務一個月前就已經停掉。”一位大型財險公司產品開發人員表示。
兩大互聯網金融平台保險產品 均已受過強監管
近年，隨著互聯網金融業務的崛起，保險業的一些既有產品也隨著互金業發展產生了新問題，或如此次現金貸平台搭售意外險，給損害貸款人利益；或風險意識淡薄，衝規模過程中給保險公司帶來巨大風險，後者即為之前令保險公司踩雷不斷的信用保證保險。
據了解，信用保證保險分為兩類，一類是信用保險，一類是保證保險，兩種保險標的都為信用風險。去年導致多家公司巨虧的履約保證保險時保證保險的一種。
比如，安心財險因踩雷P2P米缸金融而導致巨虧；長安責任也因踩雷P2P平台償付能力變為負，被監管責令增資；浙商財險在踩雷“僑興債”的幾年後依然是虧損狀態。
基於此，監管在2017年發布《對《信用保證保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見》，明確規定了保險公司開展信用保證保險的償付能力和信保業務自留責任餘額。而且，監管在上述征求意見稿中明確表示：“不與不符合互聯網金融相關規定的網貸平台開展信保業務。”
一位小型財險公司銷售人士表示：“銀保監會已經要求全國範圍內可以開展信保業務的保險公司不能對P2P平台開展履約保證保險。”
上述互聯網保險產品經理表示:“如果保險公司在風險管控上能力不足，參與履約保證險很容易出問題，現在各家公司都非常謹慎了。”
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