資產質量堪憂，多家農商行不良率走高

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隨著農商行2019年同業存單計劃的密集公布，歷史包袱頗重的農商行的資產質量暴露無遺。北京商報記者注意到，近日，貴州烏當農商行公布的《2019年同業存單發行計劃》數據顯示，截至2018年底，該行不良貸款率為11.75%，雖較2017年末有所好轉，但離監管要求仍有較大差距。除貴州烏當農商行外，安徽桐城農商行2018年末的不良貸款率為12.25%，較年初大幅上升8.76個百分點。分析人士認為，過去兩年，受我國宏觀經濟、投資增速下降以及市場競爭等因素的影響，部分企業經營狀況有所下降。農商行壞账率勢必會出現系統性、周期性的上升。

關於資產質量下滑問題，貴州烏當農商行在發行計劃中表態，受信貸管理粗放及人員綜合素質不高等因素影響，同時按照監管部門相關要求，預期比例控制在100%以內，該行將五級分類逾期90天以上不良貸款逐步入账，所以2018年末不良貸款率及撥備覆蓋率等監管指標未達到監管要求。

事實上，貴州烏當農商行的不良貸款餘額和不良貸款率在2017年就大幅增長，年報數據顯示，截至2017年末，烏當農商行的不良貸款餘額由2016年末的2.30億元一路飆升至20.12億元，不良貸款率也由2016年末的2.02%升至14.96%，撥備覆蓋率由160.13%大幅降至26.62%。貴州烏當農商行相關人士此前在回復北京商報記者採訪時表示，近年來受經濟下行的影響，小微企業還款能力減弱，導致不良資產飆升，同時，該行作為地方性小銀行經驗不足、準備不足，從而導致資產質量大幅下降。

除烏當農商行外，安徽桐城農商行的資產質量也亮起了“紅燈”， 1月28日，中誠信國際發布評級報告，安徽桐城農商行主體信用評級由A+下調為A，也成為2019年首家遭評級下調的銀行。評級報告稱，安徽桐城農商行在國內經濟放緩和民間借貸風波影響下，不良率大幅攀升、撥備覆蓋率嚴重低於監管要求、盈利及資本相關指標大幅下滑。具體來看，截至2018年末，該行總資產215.2億元，較2017年底縮減25.62%；不良率由3.03%同比上升至12.25%，撥備覆蓋率由145.26%降至25.20%；2018年全年實現淨利潤0.7億元，較2017年下滑71.66% 。

北京商報記者注意到，雖然不良率接近10%的銀行為少數，但農商行資產質量承壓已經是不爭的事實。2月21日，貴州福泉農商行公布的《2019年同業存單發行計劃》顯示，截至2018年9月，該行不良貸款率較上年末的4.98%上升至7.08%；同時，撥備覆蓋率僅為103.91%，低於監管最低標準。江蘇建湖農商行近日也披露，截至2018年11月末，該行不良貸款率由2017年底的1.96%升至4.81%，撥備覆蓋率則由2017年底的154.15%驟降至83.99%。針對不良貸款率上升，江蘇建湖農商行解釋稱，主要是受縣域經濟結構下行、借款人自身以及擔保圈、擔保鏈等方面的影響。

對農商行不良資產加速暴露的原因，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英認為，農商行針對的貸款群體主要基於三四線和農村相關產業和人口，在過去兩年當中，受中國投資增速下降、糧食價格下跌以及市場競爭等因素的影響，整個企業經營狀況都有所下降。農商行壞账率勢必會出現系統性、周期性的上升。

圍繞銀行不良資產化解和處置問題，銀保監會副主席王兆星在2月25日國務院新聞辦公室舉行的新聞發布會上表示，主要包括繼續加大力度處置銀行機構的不良資產，同時要控制新的不良貸款增長。在經濟下行過程當中，不良貸款增長的壓力較大，既要化解存量不良貸款，還要有效化解增量不良貸款。王紅英進一步指出，“在2018年強監管的背景下，絕大多數農商行的不良都已經暴露完畢，未來隨著中國經濟的回升，再加上整個經濟政策對農村地區的傾斜力度，農商行經營狀況也會趨於良好和改善。”