圖片來源：圖蟲創意
“與銀行合作，走內部渠道”“無需抵押，下款快”“額度高利息低，月息僅2厘”……此類貸款推介短信、電話充斥於日常生活中，不少人感到不勝煩擾，甚至厭惡。
不過，對於那些急需用錢的消費者來說，卻吸引力十足。那麽，這些信息的背後到底是什麽機構？低廉的資金成本又是真是假？
1
低息高額誘惑
“0抵押、30萬授信額度；比銀行利息低，每月最低僅2厘。”近日，《國際金融報》記者接到貸款行銷電話宣稱可以辦理無抵押信用貸款。
按照該行銷人員的描述，在無任何抵押的情況下，該機構的貸款年化利率僅為2.4%。
當記者表示出一定貸款意向後，電話被轉接到業務員小張（化名）處，電話那頭的背景聲聽起來非常嘈雜。
據小張介紹，該公司屬於一家貸款中介機構，與多家銀行合作多年。通過該機構辦理貸款，不僅能夠獲得較高的信貸額度且貸款利息要比銀行低。
不過，小張稱，現在沒有月息2厘的產品，平均月息4至6厘（即年化利率4.8%至7.2%），5至7個工作日內即可放款。
即便如此，這一貸款年化利率仍遠低於市場水準。《國際金融報》記者從某股份製銀行客戶經理處了解到，無抵押信用貸款利息普遍在6%以上。
“我們不接觸資金，隻提供中介服務，由銀行來放款，待客戶與我們簽約後便會被介紹到指定的合作銀行。”小張表示，銀行信貸經理普遍有發放貸款金額的考核，但銀行方又難以隨時去找客戶，所以該公司會提供中介服務，給銀行提供客源的同時，也幫助客戶獲取更高額度的貸款資金。
當被問及緣何其貸款利息能夠如此低廉時，由於小張對業務不熟悉，所以由其主管幫忙解答。
其主管表示，“公司與銀行合作多年，因此可以獲得成本比較低廉的貸款產品。而借貸者還要給我們支付大約2至3個點的服務費，具體貸款利息及服務費標準要根據客戶資質來看。個別資質較差的客戶，服務費可能要高些，畢竟想要在銀行處貸得較低廉的貸款總歸是需要去銀行信貸部門花錢打點一下的。”
“我們並非想賺這2-3個點的服務費，主要盈利來源是給銀行介紹客戶，銀行會給公司額外的補貼。”上述主管建議記者最好來公司當面了解細談。
2
銀行否認合作關係
後來，記者又向小張問及該公司目前規模及經營情況時，小張選擇避而不答，也不願透露其公司名稱，只是反覆建議記者最好去公司當面詳細了解，會有專門人員解答。
而當記者提出是否能提供一張名片時，小張發來了一段該公司的視頻介紹。視頻顯示，其所處公司名為升鵬財務谘詢有限公司，在公司牆面上赫然掛列著包括平安銀行、渤海銀行、工商銀行、交通銀行、廣發銀行等近8家合作銀行的宣傳銅牌。
記者通過網絡查詢，目前該機構尚無官方網站。根據天眼查信息，該機構成立於2018年9月7日，法人為劉志鵬，注冊資本為50萬元，所屬行業顯示為商務服務業。
另據某招聘網站信息，該公司規模為1-49人。
也就是說，該機構成立僅半年左右，其所宣稱的“與銀行合作多年”顯然存疑。
隨後，記者又向其視頻中所顯示的包括平安銀行、工商銀行等多家銀行進行求證。工商銀行方面明確對《國際金融報》記者表示，“該銀行從未與此類貸款中介機構開展過合作，且其所宣稱的貸款利息也不符合業內標準。”
那麽，上述貸款中介機構所謂的“合作”又從何而來？
某大型股份製銀行人士向《國際金融報》記者透露，“通常情況下，個別銀行的個貸部門確實會存在與外貸中介機構合作推廣貸款產品的情況，也會簽署正式的合作協議。但這種合作門檻非常高，對合作對象的審核也非常嚴格，對合作機構的規模、注冊資金、成立年限等均有一定要求。”
“不過，目前也存在部分信貸經理以個人名義與貸款中介機構合作的現象，屬於私下約定也不會簽署協議。個貸經理既能解決獲客、完成發放貸款考核指標，還能從中介處獲取一定好處費，在風險可控情況下便會鋌而走險。”上述銀行業內人士表示，但這並不屬於銀行與貸款中介的合作，貸款中介拿此作為宣傳顯然是“欺騙”消費者的行為。而且，個貸經理也不太可能給此類機構提供貸款補貼。
3
亂象頻發症結何在
“由於消費者對貸款政策缺乏了解，借助貸款中介尋求貸款服務在銀行業內也較為常見。”某國有銀行信貸經理李林（化名）對《國際金融報》記者直言，本質原因還是由於貸款政策與社會實際情況存在一定脫節。
李林舉例稱，比如客戶想辦理個人經營性貸款，但由於銀行對經營性貸款的審批非常繁瑣及對資金用途要求嚴格，客戶辦理的成功率較低，可能跑了幾家銀行最終也沒能成功。而如果換一種以購買二手車名義來辦理抵押貸款便能夠獲得貸款，但銀行信貸人員如果指導客戶偽造資料顯然不合規，客戶大量流失、信貸指標考核無法完成。
“因為這種矛盾的存在，所以貸款中介便作為溝通的橋梁，憑借對貸款政策的了解，知道什麽樣客戶滿足銀行的要求近而幫忙包裝材料，提高貸款客戶的成功率及額度。而銀行方只要在能夠確定客戶具有還款能力的情況下，出於貸款任務壓力也會選擇緘默。因此也會存在一些不良中介利用客戶急需資金的心理，以提供貸款谘詢名義欺騙消費者。”李林稱。
《國際金融報》記者從多家貸款中介了解到，目前業內收取的中介服務費普遍在5-8點左右，待銀行完成放款後用戶便一次性支付服務費。如此對比來看，升鵬財務谘詢收取2-3個點的服務費，相對較低。
在隨後的谘詢過程中，小張對記者表示，其所在機構必須先行支付中介費用，如在約定期間內未能放款可以退款。
當記者表示出擔憂，並詢問能不能待放款後再支付時，小張以公司規定為由拒絕。
對此，某貸款谘詢業人士告訴《國際金融報》記者，“如果遇到要求先行支付中介服務費的情況需保持謹慎，即使後期發生問題也很難被要回。另外，很多機構初期會打著低服務費的噱頭吸引顧客，待後期很可能會加收其他額外如材料費、保管費等額外費用。”
記者 維成
香港九龍灣馬來街興發大廈15樓D室