P2P平台頻繁爆雷，用戶自己的鍋？

喬丹·貝爾福特在《華爾街之狼》裡面說到：“投資理財世界可能處處陷阱，牛市，熊市，轉角就遇風險。”

這樣的事情在2018年發生了。國家互聯網金融安全技術專家委員會發布的《2018年上半年P2P發展監測報告》統計顯示，2018年上半年，國內在運營P2P平台共2835家近一年P2P新增141家，死亡1407家，2018年上半年新增P2P平台36家，死亡721家。經濟大環境不好帶來P2P平台的直接爆雷。

而爆雷又帶來用戶大面積的擠兌，最終造成了P2P平台大面積死亡，根據尋找中國創客統計，在6月1日至7月13日的42天裡，全國共有108家P2P平台爆雷。就連準入門檻較高的平安背景的陸金所都出現了逾期的情況。

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一、 貪婪導致用戶青睞P2P，但實際用戶別無選擇

首先要說的是，所有被P2P爆雷套牢而血本無歸的用戶本質上都是被貪欲所蒙蔽了雙眼的用戶，在銀行年利率只有3%，餘額寶年利率只有4%的當下，P2P以10%甚至15%的年化收益率讓眾多的投資者鋌而走險，投資者當然應該付最主要的責任，每個人都要為自己的貪婪付出代價，特別是用戶已經知道自己處於貪婪的情況下。

貪婪是人性的七宗罪，在《七宗罪》中，貪婪的律師最終被強迫割下一磅重的肉人流血過多而死，在《神曲》中貪婪的人呢需要下油鍋煎熬，而損失大部分的財產對於P2P的投資者來說，無疑是最大的懲罰，除了貪婪之外，P2P的用戶到底是怎麽入坑的呢？

1、用戶別無理財選擇

P2P的用戶集中在三線及以下城市，這些城市的用戶有一個共同特點，那就是理財知識的缺乏以及對風險的低厭惡性，用戶很難理解基金的組合配置，對於這樣需要基本面了解和操作來說，是用戶心智巨大的挑戰。

用戶的資金增值只有有限的類別，銀行存款、買房、民間借貸、互聯網借貸。而銀行存款利率太低，買房普通人的資本金又沒有那麽多，況且脫手困難，而民間借貸也需要資源和管道，因此普通用戶是沒有資產增長管道的，直到誕生了利率超過10%的P2P。

而且，即使是p2p，也可以在銀行買到，本周上海銀行就出現了代理的金融產品公司跑路而被投資者圍攻的事情。

2、P2P的套路引發口碑傳播

P2P可能是最會行銷的互聯網模式，和傳銷一樣具有深厚的民間基礎和對人性的“巧妙”利用，首先P2P會借助公信力平台背書，比如加入知名大機構或者國企事業部門背書，斐訊聯合的聯璧金融就套路了一批人，然後借助免費和低門檻高回報吸引用戶，之後在用戶測試期快速退回資金，然後運用老拉新獎勵等方式來降低用戶的接受度，進而以朋友信任做背書，最終在P2P平台越陷越深。

3、用戶獲取資訊的管道較少，資訊不對稱嚴重

對於三四線用戶來說，資訊不對稱仍然廣泛存在，投資者很難去甄別平台的可靠性，這也是為什麽p2p模式及其依賴於口碑推薦，以及為什麽暴雷之後是一批一批人中招，從某種意義上來說，p2p的傳播模式像極了傳銷模式，在三四線城市發展迅速。

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二、誰應該為投資失敗負責

心理學研究表明,人類歸因有內歸因和外歸因兩種。一般都是把成功的歸因於內歸因,失敗的歸因於外歸因。所以,成功了都是自己努力的結果,失敗了都是有客觀原因或者其它因素。這是心理因素，投資失敗者會需要移情來減弱心理挫敗，更重要的是要抓住能抓住的救命稻草。

在P2P爆雷之後，普通用戶對於結果毫無辦法，基本上資金都不太可能收回。所以這時候被套牢用戶迫切的需要抓住救民稻草，以平複自己不安的內心。而對用戶來說，有這麽幾種不同程度的心理反應。

1、反省自己的行為，認為並不貪婪。

用戶第一件事是樹立自己的弱者地位，表明自己是理性的投資行為，而並不是參與p2p。

用戶有這麽幾種，推鍋的行為：

①表明自己已經從利率上規避了p2p，在幾年前p2p有19%甚至20%以上的毛利，投資者現在慣用10%的p2p平台毛利來表明自己並不貪婪；

②表明p2p平台有政府和明星背書。p2p平台為了增加信任公信力會或多或少宣傳和國企、甚至政府直接長官機構的關聯（部分平台並沒有此類關係），此時成了投資者的稻草。

2、將宣傳平台與p2p硬關聯，投訴宣傳平台。

宣傳平台是用戶接觸p2p的關鍵平台，p2p為了增加公信力通常會宣傳自己和平台的關係，或者將宣傳平台包裝為自己平台的背書。

用戶在p2p平台暴雷之後，第一件事就是將投資平台與p2p進行捆綁，試圖讓投資平台對其投資損失進行補償，但往往而不得。

因為對於廣告平台來說，如果p2p資質齊全，那廣告平台是沒有任何責任的，除非廣告平台在投資資格審查時並不盡責或將承擔連帶責任，但別忘記了廣告投放必須要相關資質的，即使資質有問題，廣告平台也可以帥鍋給p2p企業。

除非廣告平台在資質審核上的確存在問題，且投資者集體訴訟，否則在媒體聲討投資平台基本毫無作用。

3、投訴相關部門的不作為。

投資失敗者認為第二個負責對象是相關部門，因為相關部門並沒有強有力的措施去保證用戶利益，且在事情發生後並未采取明顯的舉措，對於用戶來說，公檢法的流程都必須要讓道投資失敗者的資金追回訴求。

但是，對於用戶來說，嘗到P2P投資甜頭之後，大多數的用戶都擋不住高利率的誘惑，而將幾乎所有的積蓄都投入進去，所以P2P暴雷幾乎是讓投資者血本無歸，在巨大的驚惶面前，投資者只能希望抓到最後一根稻草。

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三、消滅資訊不對稱才是緩解P2P暴雷的良藥

先說一個故事，有個年輕人苦口婆心的對在親戚群對自己的家人講不要信那些“養生雞湯”，最終的確非常有效，親戚群再也沒有說過任何一句話，年輕人以為自己的科普達到了效果，最後卻發現，親戚們又建了另外一個群，繼續探討和分享養生雞湯。

這樣的故事不僅在養生雞湯上存在，在傳銷，在P2P上面同樣存在，類似這樣依靠低星城市盈利的模式屢見不鮮，所以天津有一大片區域是專門的傳銷區域，相關部門取締都沒有用。

而且千萬不要以為只有受教育程度不高的用戶才會上當，很多教育水準較高的用戶在這樣的環境下仍然會上當受騙。用戶潛意識裡對於高收入的追捧，對於朋友的信任，對於此類事件甄別能力的缺乏和不自信，讓這些“欺騙”模式具有極為強大的生長土壤。

要真正的杜絕P2P事件，只有消滅資訊不對稱，通過互聯網的接入、平台的宣傳、相關部門的監管一起努力才有可能。

只有當用戶有獲得足夠的資訊，來甄別背後的運行規律，這樣的事情才有可能杜絕。

“理財需謹慎，投資有風險"，這句話放在每一個P2P的網站上，但這就和每盒香煙上寫的“吸煙有害健康”一樣，是一句規避規定且無用的廢話。

只有消滅資訊不對稱，同時對金融行業加大監管，才有可能減少P2P暴雷事件的可能性,畢竟誰也不願意兜底，誰也不想成為最後被收割的韭菜。

作者：毛琳Michael，上海互聯網市場從業者，微信:361986574,微信公眾號：鳳毛麟角(fengmaolj)

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