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“數字人民幣”來了,“錢包”準備好了嗎

記者/張蕊

編輯/楊寶璐

“數字人民幣紅包”用不完的錢會被收回,張蘭趕在截止日期之前——也就是10月19日之前,一次性把200塊數字人民幣紅包都花了,自己還添了不少,才請朋友吃了一頓飯。

10月19日零點,深圳首筆發放的數字人民幣紅包,沒有消費完的金額都將回到發放部門——深圳市羅湖區工業和信息化局。“只是中簽紅包用不完的金額會被收回。”該局相關人士表示,個人充值的金額不會收回,還可以繼續使用。

用一句話形容“數字貨幣”,即紙鈔的數字化替代,其功能和屬性跟紙鈔完全一樣,只不過它的形態是數字化的。

19日當天,“深圳發布”官方公眾號宣布,截至10月18日24時,共計47573名中簽個人成功領取了“禮享羅湖數字人民幣紅包”,使用紅包交易62788筆,交易金額876.4萬元。數據顯示,部分中簽個人還對本人數字錢包進行了充值,充值消費金額90.1萬元。

這標誌著數字貨幣正式走向市場流通。

5萬人次“嘗鮮”使用

接到中簽短信的時候,陳萍還有些不敢相信——按照提示,她點開中獎鏈接,轉到瀏覽器下載,安裝成功後注冊。

她是此次深圳數字人民幣試點活動中的幸運兒。10月13日凌晨,陳萍收到了由深圳市羅湖區工業和信息化局發放的數字人民幣紅包。據統計,在此次的試點活動中,深圳市羅湖區一共發放了5萬個數字人民幣紅包,每個紅包200元,發放總額共計1000萬元。

數據顯示,此次數字人民幣紅包試點,深圳市有1913847人預約登記,抽出了5萬個中簽個人,發送了中簽短信和下載鏈接,只有中簽個人才能在試點期限內使用數字人民幣。

“首先填寫手機號碼,然後是活動確認碼,還需要自行設置登錄密碼,連續輸入兩次手機驗證後,就進入到了主頁面。”陳萍說,這時候就會彈出紅包,顯示金額200元。

陳萍的200元數字人民幣是分兩次花出去的。第一次,是中簽之後的第二天,她去便利店買東西,花了不到70元,“我打開數字人民幣的APP,對方掃我的二維碼支付的。”

10月16日晚,她和朋友去吃飯,想把剩下的錢花掉。這次是她掃了商家的二維碼支付的,最終,數字錢包裡剩下的0.7元在10月19日零點被清空。

她告訴深一度記者,雖然支付也很方便快捷,但目前她還沒有繼續使用數字人民幣的想法,“還是比較習慣微信、支付寶。”

10月16日中午,廖婕去華潤萬家翠竹店購物,一次性花出去了197.78元,與此前的收據略有不同的是,這次她手中的收據下方注明了“數字貨幣”收款。廖婕還發現,華潤萬家自助收銀機的右下角,也增加了“數字人民幣”字樣及其代表的圖案。

根據廖婕提供的數字人民幣截圖顯示,此次的數字人民幣與紙質版100元人民幣的圖案類似,只不過上方的金額顯示為200元,不同銀行的數字人民幣顏色也不同,工商銀行和中國銀行為紅色,農業銀行為綠色,建設銀行為藍色。頁面上,還有“上滑付款”、“下滑收款”的字樣。

而在數字錢包的頁面上,金額的左下方是“存銀行”,右下方是“充錢包”,如果要充錢包,目前還只能選擇工商銀行、中國銀行等四大行的銀行卡進行充值。

“全部的自助收銀機都升級了。”廖婕說,結算的時候打開APP把二維碼對準掃描區就可以了,“很方便。”但讓廖婕困惑的是,數字人民幣和微信、支付寶在使用上的區別是什麽。”

在此次活動中,美宜蘭便利店收銀員胡靜在七天的時間裡,收到了1000多元的數字貨幣,“就是用掃碼槍掃顧客的二維碼支付。”胡靜告訴記者,掃碼槍就是之前一直在掃微信、支付寶等第三方支付二維碼的,“沒換,也沒加裝任何東西,完全是通用的。”這讓胡靜也有點懵,“數字人民幣和其他第三方支付到底有什麽不同?”

和第三方支付有何區別

實際上,所有的用戶都試圖在搞明白這個問題:數字人民幣跟微信、支付寶等第三方支付的區別是什麽?

中國通信工業協會區塊鏈專委會輪值主席於佳寧表示,“與微信和支付寶相比,數字貨幣是由央行發行的、具有法定地位、由國家主權背書,本質都是央行負債,其區別就在於其形態是數字化的。”

於佳寧告訴記者,儘管支付寶和微信作為第三方支付方式,已經相對成熟,但也只是能覆蓋一部分交易場景,“比如企業發放工資,就不能使用第三方支付實現數字化支付。”

而在中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春看來,騰訊和阿里各自的支付系統也屬於運營機構,微信、支付寶和央行數字人民幣不存在競爭關係。

在10月25日舉辦的2020外灘金融峰會上,穆長春表示,“兩者根本上並不是同一個維度上的東西。”穆長春說,微信、支付寶是“錢包”,而數字人民幣是裡面裝的“錢”。“目前微信、支付寶已經成為了零售支付場景下、具有系統重要性的金融基礎設施,通俗而言它是’錢包’,它是’高速公路’,裡面用來支付的內容在電子支付時代是商業銀行存款貨幣。”

穆長春解釋,在數字人民幣時代,錢包裡面增加了數字人民幣的選項。因此,未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業銀行存款貨幣,也可以選擇數字人民幣。

“在未來較長一段時間內,數字人民幣將作為一種支付方式將與目前的第三方支付體系共存。”於佳寧認為,會存在一定程度的競爭,但數字人民幣較之第三方支付存在很大的優勢,比如數字人民幣具備公共產品屬性、無限法償性、可控匿名性、雙離線支付等特性,這使得數字人民幣擁有更高的信用背書、更低的支付和使用成本、更強的隱私數據管理方式以及更便利的使用方式。

“從長期看,數字人民幣將佔據支付市場主要市場份額,未來第三方支付機構可能會逐步接入數字人民幣體系。”於佳寧分析。

“碰一碰”支付暫未開通

在這次活動中,陳萍曾想過要去試試“碰一碰”支付,為此,她還特地開通了小額免密支付,“聽說不用打開手機,直接把手機放在支付機器上,就能自動支付了。”但這個願望最終沒有實現,因為商家目前還並不支持“碰一碰”支付,陳萍覺得有些遺憾,因為這是數字人民幣讓她唯一覺得和微信、支付寶不同的地方。

廖婕卻覺得這樣的支付方式有些危險,“碰一碰就能付款,又開通了免密支付,還能在無網絡的情況下支付,那很可能會讓一些壞人鑽空子。”

資料顯示,數字人民幣的支付方式共有三種,用戶掃碼、商戶掃碼和“碰一碰”,目前能使用的是前兩種。

“數字人民幣的安全性是沒有問題的。”中國銀行有關人士稱,無論哪種支付,首先都要登錄,否則無法操作支付功能,“碰一碰也需要在APP上點開碰一碰界面,才可以免密支付。”該人士表示,除非是密碼洩露,否則數字人民幣被盜刷的可能性並不大。

作為四大國有銀行之一,早在幾個月前,中國銀行內部就已經開始了數字人民幣內部測試工作,而建設銀行的APP上,也在8月底短暫的上線過數字錢包的功能,雖然僅僅“存活”半天,但依然有人順利下載並進行了充值。另據報導,蘇州相城區各區級機關、事業部門和直屬企業,數字人民幣已經被用於支付工資中交通費補貼。

目前,數字人民幣正在深圳、蘇州等城市小範圍內測中。對於使用者來說,數字人民幣是一種新形態的流通中現金,將充分複用現有的支付清算系統。

“和之前不同的是,不同銀行之間的數字人民幣,也由央行負責清算。”於佳寧分析,未來數字人民幣錢包可能會有多種形態,各個金融機構或將推出各自的錢包客戶端,也可能會出現聚合類的錢包,還可能出現以金融IC卡為形態的硬體錢包,以滿足不同人群、不同場景的實際需要。

推廣還需“殺手級”應用

在數字人民幣試點的一周中,中簽用戶都收到了來自深圳市羅湖區工業和信息化局發送提示信息,“數字人民幣紅包將於2020年10月18日24點到期,逾期未使用的紅包將被收回”。

“收回的只是數字人民幣紅包未使用的金額,自己充值的並不會被收回。”深圳市羅湖區工業和信息化局有關人士表示,中簽下載的APP,可以繼續使用,但沒中簽的,還是無法下載並使用數字人民幣,“未來何時大範圍推廣尚無時間表。”

公開資料顯示,中國對於數字人民幣的研究始於2014年,那一年,央行成立了發行法定數字貨幣的專門研究小組,2016年6月8日,中國人民銀行數字貨幣研究所正式掛牌,這標誌著央行數字人民幣邁出了重要的一步。

2019年8月,央行支付結算司副司長穆長春公開表示“央行數字貨幣已經呼之欲出”;2020年8月,商務部表示,將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。

本次在深圳羅湖區進行的試點,官方在使用攻略中說明,使用範圍需要在深圳市羅湖區轄內已完成數字人民幣系統改造的3000多家商戶消費,包括羅湖萬象城、樂凱撒、沃爾瑪、華潤萬家、天虹百貨、羅湖書城等。

10月26日,記者谘詢部分在試點名單中的商家,僅有羅湖萬象城稱可以繼續使用數字人民幣作為支付方式,而沃爾瑪超市、面點王餐館等商家均表示,數字人民幣的支付僅在試點的當周可以使用,如今試點期已經過去,無法使用了。

張蘭覺得,自己未來大概率還是會用數字人民幣支付,但據她所知,周圍的朋友有意願使用的並不是太多,“都還是比較習慣用微信和支付寶。”

廖婕則認為,目前能夠使用數字人民幣的商家還太少,不夠方便,這大大影響了數字人民幣的使用範圍。“我有兩個寶安區的朋友也中簽了,他們得跨越兩個區,開車30多公里到羅湖區的一家超市用完了中簽的200元。”她說。

顯然,數字人民幣想要全面推廣,還需要很長的路走,基礎設施改造成本相當高昂。

於佳寧表示,數字人民幣的落地是一套系統性的工程,需要相關機構在整個支付鏈條中的各個環節中實現技術匹配,從前端錢包搭建、收款設備升級、交易監控以及反洗錢等多個環節進行系統升級、培訓人員、向商戶推廣等,因此需要有步驟有安排的實施,也需要找到“殺手級”應用場景作為突破口。

“未來,數字人民幣很可能會支持企業對個人(B2C)和企業對企業(B2B)的交易場景,這種新的支付方式能從根本上提升商業結算效率,降低出納、對账、審計等成本。”於佳寧說。

(應受訪人要求,文中胡靜、廖婕、張蘭為化名)

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