保險科技滲透車險多環節 業內：無人駕駛技術將顛覆傳統車險

每經記者 胡楊 每經編輯 姚祥雲

過去一年，對於車險行業來說，最具裡程碑意義的事件莫過於“商車二次費改”。隨著全國大部分地區推行“單75”或“雙75”費率浮動系數（即在計算商業車險保費時，自主管道系數、自主核保系數最低可以達到75%），車險市場的費用競爭與“價格戰”越發難打。

這種環境下，承保企業迫切需要提升差異化經營的能力，而以大數據與人工智能為核心的技術革新則成為大公司們率先突圍的“殺手鐧”之一。在每日經濟新聞舉辦的保險科技閉門研討會上，多位來自大型保險公司及互聯網保險公司的技術部門高管就科技如何改變車險產品等話題展開了熱烈討論。

需要注意的是，伴隨無人駕駛技術的發展，人為因素導致的汽車事故將大量減少，圍繞事故保障做文章的車險也將被顛覆。基於此，中國太保數能中心人工智能產品群總監張建輝就指出：“傳統車險業務需要探索無人駕駛汽車保險的適用範圍，重新構建保險結構。”

定價環節：人車結合定價

眾所周知，在傳統的車險定價模式中，保險公司更多考慮的是車輛本身的資訊，如車型、車齡、配置以及過往的出險情況等，也就是通常所說的“從車定價”。

但實際上，一輛行駛在路上的汽車會不會出險，既與車輛本身的運行狀況相關，更取決於駕駛車輛的人。因此，行業目前達成的廣泛共識是：在車險的風險定價環節，除了應考慮“從車”資訊以外，也需要重視“從人”資訊。

而要想實現更加精準的“從人定價”，需要先進的科技手段加以輔助。在大數據技術的支持下，部分保險公司逐漸豐富和改進了2015年商車費改後建立的風險定價模型，“行為數據”的獲得就是開展差異化定價的一個重要基礎。尤其是對於互聯網保險公司來說，由於與傳統保險公司獲取數據的維度和角度不同，它們更需要最大程度地利用用戶在網絡上留下的行為數據。眾安科技研發總監陸曉峰就指出：“用戶訪問了哪些網站？對什麽東西更感興趣？經常在什麽時間點訪問？用戶群落是什麽特徵？這些數據相互結合起來，都非常具有價值。”

在獲得行為數據之後，保險公司通常要對用戶行為進行分析，以此為線索進行用戶畫像的繪製。在泰康在線CTO潘高峰看來，之所以如此看重行為數據，主要是因為：“相較於其它屬性，用戶是很難改變自己的行為特徵的。”

受益於數據建模等技術的發展，車險市場也陸續出現了“車險分”等創新型的定價手段，能幫助承保企業有效識別車主潛在的風險水準。另一方面，對於駕駛行為更安全的車主，更為精確合理的定價方式也能降低該群體的保費支出。因此，張建輝認為，“在無人駕駛全面來臨之前，基於車聯網大數據的UBI，改變從車定價到從人的新型車險定價模式都具備發展潛力。”

核保環節：AI識別防止欺詐

與會高管普遍認為，以人工智能為代表的保險科技在風控環節也“大有可為”。目前，包括平安在內的大型保險公司已運用了基於語音進行情緒分析的技術。張建輝介紹，“5年前，太保通過數據挖掘技術建立了第一代車險反欺詐系統。近幾年，隨著車險欺詐手段不斷變化，反欺詐技術手段也在不斷更新。在最新一代的車險反欺詐系統中，引入了聲紋、情緒分析，對報案人員情緒進行識別評級，提高接報案環節的事前系統自動偵測。同時在疑案調查環節中引入社交網絡分析，繪製關聯案件的圖譜，建立事前事中雙引擎的風險管控模式。”

同語音分析技術類似的還有影像識別技術，其已經陸續應用於車險的定損環節。通過深度學習、影像識別等技術，相關算法可以識別事故現場車輛的照片。無需定損人員現場勘查，就能在極短的時間出具定損結果，展示出險方案、維修價格甚至距離最近的4S店或修理廠地址等資訊。由於有人工智能技術的輔助，定損員可以減少一部分工作量，保險公司也能節省一定的人力成本。

儘管市場上已經有“定損寶”等類似產品推出，但在與會高管看來，相關技術還是存在一定的局限之處。張建輝表示，目前人工智能技術僅對易於識別的零件損壞“有計可施”。他認為，“在遠程拍攝的照片裡，目前的影像識別技術對受損部位的損壞識別比較精準。但對於損壞程度的判斷存在局限性，比如同樣是刮痕，遠程定損技術很難判別出到底是刮掉了表面的車漆，還是傷到了內部的結構，因此系統判定的維修策略與定價同實際情況會存在一定差異。”

無人駕駛：顛覆傳統車險

前不久，百度董事長兼首席執行官李彥巨集曾透露，將實現無人車的量產。加之北京和上海均已頒布了相應的法律法規，允許具備牌照的無人車在公開路線上進行測試，無人駕駛與“尋常百姓家”的距離似乎越來越近了。

而從保險角度來審視這一消息，若無人駕駛技術大規模推廣，傳統車險業務也將被顛覆。在本次的閉門研討會上，張建輝就指出，“大家知道，90%以上的汽車事故都是由於人為因素導致的，當自動駕駛汽車成為主流之後，這些人為事故可以在很大程度上被避免，將使得事故率大幅度下降。”

根據《富比士》雜誌的預測，自動駕駛汽車將導致汽車責任險保費下降75%。因此，傳統車險業務需要探索無人駕駛汽車保險的適用範圍，重新構建保險結構。

概括來說，對於傳統保險企業而言，人工智能等新興科技能從多個維度為保險行業帶來變革，從行銷角度，可以提升保險銷售、獲客能力；從運營角度，可以通過改造和更新保險公司運營各環節的作業流程和方式，提升運營效率。以泰康在線為例，潘高峰指出，“泰康在線使用人工智能技術，研發自動化機器人用於財務發票開具等流程，效率提升了幾十倍。”