女性用戶離金融產品市場有多遠？

（圖片來源：全景視覺）

經濟觀察網 記者 萬敏近期記者連續聽了兩個互聯網用戶運營相關的講座，一個是關於“社群運營”，一個關於“小程序用戶增長”，兩場講座在談及新的用戶群體挖掘時，不約而同的提到了同一個主題——“女性市場”。

其實對於零售平台來說，女性市場的潛力早已不是什麽新鮮的話題，“小紅書”等APP的迅速崛起就是例證。但對於以信貸產品為主的互聯網金融、消費金融產品市場來說，女性用戶的比例仍然遠低於男性，能夠真正有效切入女性金融市場的標誌性產品尚未出現。

“與出借端男性和女性出借人較為均衡的情況相比，借款端的性別差異更為明顯。 多數平台的男性借款人佔比約7成，翼龍貸更是高達85%，男性用戶明顯高於女性群。”

壹零財經在日前公布的《P2P網貸備案進行時-從借款人畫像審視行業邊界與價值》中指出，造成以上情況的原因，可能與性別對應的金融服務需求、經營周轉需求存在一定聯繫，從市場構成來看，男性企業主數量也明顯多於女性。

早在2015年，螞蟻金服、IFC(世界銀行集團成員機構國際金融公司)和高盛就共同推出了中國首個女性互聯網金融貸款產品，根據合作，IFC將通過“高盛‘巾幗圓夢’IFC女性企業家融資工具”向螞蟻金服旗下的螞蟻微貸提供5億元人民幣的信貸資金專門用於女性企業家貸款。這筆資金將定向投放給螞蟻微貸平台上的女性用戶。

但此後這項計劃並未披露過具體的貸款投放金額和用戶數據。

如果說P2P借款的用戶，借款用途以經營性為主，那麽在以消費為主要目的的金融產品市場中，女性作為消費支出的重要角色，是否具有更多使用消費金融產品的主動性呢？

國內一家奢侈品零售平台的金融業務內部人士告訴記者，該平台的分期業務用戶中，男女比例大致在7:3左右。

“男性用戶喜愛的腕表、數位產品，客單價高，客戶更願意進行分期。”該人士表示。

女性的消費偏好較男性而言更為小額分散，是分期類消金產品難以切入女性消費品市場的原因之一，而真正對客單價高的高端奢侈品有消費意願的女性，又正在遠離真偽難辨的線上平台，購買場景空置。

更適應小額高頻消費的產品是信用卡，但即使在傳統的信用卡市場，女性持卡人的佔比也遠低於男性。新浪財經與 51 信用卡聯合發布《2018 年信用卡行業報告》中數據顯示，2017年男性持卡用戶佔比達 74.4%，遠超過女性用戶佔比；另外，在人均授信上，男性用戶與女性用戶相差不大， 均在 66000 元左右。

造成這一現象的原因，或許有一部分鍋必須要甩到銀行僵硬的風險審核制度上。在信用卡審核環節，銀行會要求申請人提供實際收入證明，而許多優質的女性人群，比如中產以上的全職寶媽群體，她們有房有車有穩定的家庭（非個人）收入來源，受教育程度高，信用意識良好，消費觀念科學，但仍會被銀行列入拒絕髮夾的名單。

金融機構仍在持續挖掘女性市場的潛力，近日平安銀行私人銀行、平安銀行信用卡通過大數據KYC(Know Your Customer 了解客戶)，聯合發布了一組理財及消費行為分析，從消費偏好看，女性高淨值客戶信用卡年度消費金額排名前5的依次是百貨服飾、超市、休閑娛樂類、生活繳費、奢侈品。就單筆消費金額來看，奢侈品的單筆消費最高，休閑娛樂類的單筆消費是男性的1倍多，說明高淨值女性追求更高的生活質量。

“住在同一個社區的2000人的一個媽媽群，通過眾籌的方式建了一家五星級標準的親子酒店，這其中涉及到的資金管理等，難道不是一種真實的需求？”本文開頭提到的其中一場講座提及了這樣一個案例。

女性在普通消費市場品市場的優勢與其在金融產品的份額難成正比，能夠真正體察用戶需求、精細化運營的金融產品仍然值得期待。