（視覺中國/圖）
這種新型電信詐騙案件最近開始高發，在2019年7月第一周內，合肥已經有52人受騙。
在2019年7月的第一周內，合肥有52人成為一種新型騙術的受害者。
21歲的合肥工業大學應屆畢業生曹瑞就是其中之一。
6月30日，曹瑞剛吃完午飯，就接到了一個157開頭的來電。對方是男聲，聲稱自己是“國家金融服務中心”的工作人員，並且準確報出了曹瑞的姓名、學校和身份證號，取得了他的信任。
對方說，這幾年國家正在嚴厲打擊借款給學生的校園貸平台，他們發現有人盜用了曹瑞的資料，注冊了校園貸账戶，借了錢。作為國家機構，他們需要把這些冒用學生姓名注冊的账戶予以注銷，否則會影響到他的個人征信記錄。
曹瑞需要做的，是逐個下載這個人所說的貸款平台，然後完成一次借款還款的交易即可。接著，他添加了曹瑞的QQ號，通過語音指導他操作。
他讓曹瑞打開9個借款平台，分別是支付寶花唄、京東收據、招聯金融、馬上金融、有錢花、微博錢包中的“借錢”、360借條、中郵錢包和美團App中的“生活費.借錢”。
他挨個注冊，手續簡單，只需要填寫姓名、身份證號、手機號、借款用途這樣的基礎信息（只有中郵消費金融旗下的中郵錢包App要求填寫職業），他在對方指導下填了一個政府機關部門，然後在所有的借款用途中，都選擇了“教育支出”。
接下來，面對同樣的資料，9家平台給出了不同判斷。360借條給出了6700元額度的貸款，中郵錢包10000元，美團10000元，招聯消費金融1000元，其它五家拒絕了貸款。
在對方的語音提示下，他分別借出了這27700元，分12期貸款。這些錢先進到曹瑞账戶，然後他轉給對方，對方承諾幫他打回去並注銷账號。
在看到轉账成功、但系統账號仍然存在的瞬間，他才反應過來自己上當了。
他第一時間去了合肥當地派出所報案，發現被騙的不止是他。另外一個男生剛畢業一年，被騙將近10萬元。警方說他們應該是遇到了同一個詐騙團夥，對方提供的銀行卡號都是相似的。
根據《安徽經濟生活頻道》報導，這種新型電信詐騙案件最近開始高發，從7月第一周內，合肥已經有52人受騙。在類似騙局中，除了冒充國家工作人員的，還有冒充網貸平台客服的。
沒收入卻可以借到3萬
除去曹瑞的大意，這種騙局能夠成功實施，依賴於兩個重要環節。
一是應屆大學生的個人信息洩露。曹瑞無法確定究竟是誰出賣了他的信息，在校期間，他只是在營業廳購買手機時，用過“捷信”的分期貸款產品，沒有接觸過任何網貸平台。
除此之外，他認為有可能是求職平台洩露了信息，他找工作時曾注冊過“智聯招聘”“前程無憂”這些網站。
二是部分網貸平台放款門檻過低。在被騙子授意下載的9款貸款軟體中，曹瑞最經常用的是支付寶和京東，但是支付寶“借唄”和京東“收據”都沒有批準他的申請。反而是他偶爾用來叫外賣的“美團”、從沒下載過的“360借條”和“中郵錢包”借了錢。
“我不明白，為什麽第一次用這種平台，它就能給你那麽大額度？它們憑什麽計算的？”事後他打電話給三家借款平台的客服，對方的回復是“基於你的綜合信用”。
“我哪有綜合信用呈現給它們？”曹瑞說。
一位曾多年從事互聯網金融的風控負責人向南方周末記者透露，“寬準入的平台不是風控能力不行，是覺得自己能兜底。”
這個所謂的“兜底”有兩個方面，一方面是借款者的違約記錄會被記入央行的個人征信系統；另一方面是這些平台有催收手段。
催收主要依賴電話。一般來說，注冊網貸平台時，它會要求授權抓取用戶的通訊錄，如果不允許的話，無法進行下一步操作。抓取通訊錄正是為了日後的催收，在南方周末記者以往採訪的大學生中，有人逾期之後，自己的通訊錄電話逐個被催收者“打爆”。
對於是否被抓取通訊錄，曹瑞和很多借款人一樣，表示沒有注意，“當時安裝軟體的時候需要一些授權，我都點‘同意’了，不然無法借款。”
至於注冊時貸款審核的嚴格程度，上述風控負責人說這不是能力問題，是可以選擇的。平台可以手動調節參數。門檻低，風險高，同時可以吸引更多貸款者，如果平台認為收益可以覆蓋風險，就會批準。
至於在審核時是否會先查詢申請人的央行征信記錄，他說不一定，核實征信的資金和時間成本都不低。他們可能會用第三方服務，比如同盾這種機構，它們掌握“多頭共貸”數據，看看這個人是不是經常借款，這種第三方服務便宜、速度快。
曹瑞發現，已經借款的三家平台貸款利息都不低。中郵錢包的年利率是28.44%，美團貸款的日利率0.035%，360借條顯示的費率1.625%，而且它要求即便提前還款，利息也要給足12期的。他算下來，本金27700元，最終要還32000元左右。
360借條是360金融（QFIN.US）旗下個人及小微信貸平台。360金融的2018年財報顯示，截至2018年12月31日，其淨利潤為11.9億元，比2017年1.65億增長624%。在累計授信用戶數上，2018年為1254萬人，比2017年增長了280%。
無法識別虛假信息
360借條相關負責人對南方周末記者說，360借條的資金主要來自工商銀行、光大銀行等大型金融機構，安全合規有保障。
作為消費信貸平台，360借條為年齡在18周歲至55周歲之間，並且征信記錄良好的用戶提供服務。響應監管要求，360借條不面向學生群體進行推廣，同時在審核流程中最大程度規避可能存在的學生身份用戶借款情況。
對於如何確定授信額度，他回復，根據大數據智能分析用戶的信用，依據不同用戶的信用表現給予不同額度。
曹瑞將自己的情況舉報在了“聚投訴”網站上，中郵消費金融給予了回復：在不法分子的誘導下本人親自進行的貸款申請操作，貸款責任需自行承擔，這在《客戶知情確認書》中有明確說明。他們貸款產品面向年齡為20-50周歲且征信良好的人群，曹瑞的年齡在目標客群中。
南方周末記者聯繫了中郵消費金融，對方回復，在申請階段，他們會要求客戶提供或授權查詢房貸、信用卡、銀行流水、社保公積金繳交記錄等證明信息，在審批環節綜合評估核給額度。
在風險審核環節，對於用戶職業或部門填寫為“學生”的申請人，他們會嚴格按照國家監管要求對客戶身份進行識別，識別手段包括但不限於客戶自填信息、外部核驗信息及電話核實等方式。
但曹瑞此次沒有填寫“學生”，而是填寫了南京市雨花區某部門，雇傭類型為“受薪”，此後他們按照流程查詢他的個人征信，顯示記錄良好，因此通過了審核。
騙子授意曹瑞填寫了虛假信息，顯然他對各個平台的要求非常熟悉。甚至在電話中，他還提醒曹瑞小心電信網絡詐騙，如果需要可以購買“電信網絡詐騙險”和“銀行卡安全險”。
曹瑞對南方周末記者說，本來他的征信沒有不良記錄，現在被弄得不及時還款反而真的可能產生不良記錄，“從頭到尾都是因為我對個人征信比較重視，還有自己社會經驗不足，防詐騙意識不強，有苦說不出”。
他的父母都是農民，一年可能都賺不到這被騙的3萬元，他的大學學費還是助學貸款。這件事他並沒有告訴父母。眼下還未入職，曹瑞最頭疼的是第一期貸款怎麽還的問題。
南方周末記者聯繫另一位受騙的男生，對方回復，“我現在正在東奔西走地籌錢，內心靜不下來，還沒法告訴你這些被騙的細節，過段時間整理好自己，才能跟你說。”
目前已經案發十餘天，南方周末記者搜索發現，騙子的QQ號已經注銷，當時的電話號碼已關機，所謂的“國家金融服務中心”則是一個並不存在的機構。需要提醒的是，即便你在網貸平台注冊了账號，也不會被記入征信記錄中。
（應採訪者要求，曹瑞為化名）
南方周末記者 張玥
香港九龍灣馬來街興發大廈15樓D室