中新經緯客戶端12月21日電 (王永樂)年底攬儲大戰幾乎每年上演，投資者往往可以借此獲得更高的年化收益率。大額存單已成銀行攬儲新寵，儲戶在購買大額存單之前應該關注哪些方面呢？
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大額存單漸受青睞
有業內人士認為，目前銀行主要的攬儲手段為：普通定期存款、大額存單、協定存款、智能存款、結構性存款。在結構性存款受限後，中小銀行的攬儲壓力明顯增加。暫停結構性存款的中小銀行要麽繼續申請衍生品業務資質，再發行結構性存款；要麽轉向其他存款方式，比如大額存單。
大額存單是商業銀行面向個人和企業、機構客戶發行的記账式大額存款電子化憑證，是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產品。個人投資者認購的大額存單起點金額不低於20萬元，機構投資人則不低於1000萬元，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，並且按照央行相關規定，大額存單納入存款保險範圍。
與定期存款相比，大額存單具有起點高、利率高、可轉讓等優勢，風險水準和定期存款相當。
中國人民銀行發布的貨幣政策執行報告顯示，根據2018年金融機構合格審慎評估結果，大額存單發行主體機構個數由543家擴大至1197家。數據還顯示，今年前三季度，金融機構陸續發行大額存單26950期，發行總量為6.51兆元，同比增加16862億元。其中，三季度增加額佔比41.29%，超過四成。
2018年已進入倒計時，在資金趨緊、利率市場化加速等多重因素的影響下，有部分銀行都上調了大額存單利率以及推出了門檻包括80萬元、100萬元以及更高的“超級大額存單”。
據媒體報導，浦發銀行近日將大額存單利率進行了上調，各品種較央行基準利率上浮了52%；廣州農商銀行也上調個人大額存單利率，較央行基準利率最高上浮55%。
報導還指出，不少銀行將大額存單的介紹放在營業廳內比較醒目的位置。
20萬門檻大額存單利率普遍下滑
融360數據顯示，11月份20萬元門檻的大額存單利率普遍下滑，3年期以內大額存單利率全線下滑，高門檻大額存單利率則略有上升。
融360在11月底監測的各大銀行20萬元門檻大額存單利率顯示，1個月期平均利率是1.615%，3個月期平均利率是1.626%，6個月期平均利率是1.921%，1年期平均利率是2.237%，2年期平均利率是3.122%，3年期平均利率是4.113%，5年期平均利率是4.123%。
圖片來源：融360網站
對比10月份的數據可以發現，3年期以內大額存單利率全線下滑，只有5年期利率環比上升。
門檻越高利率也越高
據銀行工作人員介紹，大額存單的利率都由各家銀行自主制定，同一家銀行、同一個期限內的利率，大額存單最高。
融360分析師表示，大額存單購買門檻最低為20萬元，但大部分銀行都推出了門檻更高的“超級大額存單”，門檻包括25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元，對於同一家銀行來說，門檻越高利率也越高。
圖片來源：融360網站
雖然20萬元門檻的大額存單利率普遍下滑，但是很多銀行上調了高門檻大額存單的利率。對比11月份的整存整取利率，可以看出，大額存單各檔利率要明顯比定期存款利率高出一大截。
3年期大額存單優勢最大
融360分析師表示，大額存單相對於普通的定期存款來說，有兩大優勢，一是利率更高，二是可以靠檔計息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率計息，很不劃算，但是大額存單提前支取靠檔計息，可以獲取部分定期利息。
對於儲戶來說，如何選擇大額存單呢？
融360分析師建議盡量選擇2至3年期大額存單。1年期以內大額存單利率太低，跑不贏貨幣基金，5年期大額存單期限太長，而且與3年期大額存單利率差別不大，個別銀行5年期大額存單利率甚至要低於3年期大額存單。
此外，大額存單可以靠檔計息，且各家銀行的靠檔計息規定差別很大。
比如，有銀行存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息；有銀行靠的是央行的基準利率；還有銀行存款種類較多，一類為按票面利率計息扣除一定期限的利息，另一類是靠定期存款的利率。
融360分析師提醒儲戶在購買大額存單之前，不僅要關注大額存單的利率，也要問清楚大額存單提前支取能否靠檔計息，如何靠檔。(中新經緯APP)
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