四大行房貸餘額達15.5兆 接近市場份額8成

“從目前來看，房貸依然是最好的資產，需求穩定，更重要的是不良率非常低，不過目前對於房貸控制的較嚴，我們也已經大幅收縮了此塊業務。”一家國有銀行個貸部的負責人對21世紀經濟報導記者表示。

目前各大銀行的半年報已經悉數披露，除了長沙銀行和江陰銀行沒有公布自己的房貸數據之外，其余2325家均將上半年的房貸情況進行了說明，上半年累計房貸餘額為20.7兆，相比去年底的19.3兆，上升4.787.25%，繼續推高，其中建行的房貸餘額一馬當先，達到4.5兆。

8月28日晚間，建設銀行發布半年報，作為房貸、租房租賃大行，建行今年前6個月的個人住房貸款餘額4.5兆元，繼續穩居各行之首，較上年末增加2881.492485.2億元，增幅5.84%。

根據半年報統計，今年上半年，房貸餘額超過兆的銀行有4家，中農工建繼續以絕對優勢，位居房貸業務的第一軍團。除了建行之外，工行緊隨其後，前6個月的房貸餘額為4.28兆，站上四兆大關，相比去年的3.94兆，增長8.7%。

“投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是首套房的資金需求，貸款的戶均餘額是30萬左右。一二線城市和三四線城市的比例大概在1比1，熱點城市的比重在逐步下降。” 工行行長谷澍稱。

談及下半年房地產貸款的風險，他進一步分析指出，“現在房地產市場處於穩定的水準，居民的杠杆率在前幾年有一個比較快的上升，這一段時間整個居民杠杆率相對穩定下來，所以總體上看，這個領域的債務風險是可控的。”

與此同時，這段時間，不少人士認為，未來個人住房貸款利率仍會繼續上漲。

對此，谷澍表示，“關於價格，我們主要執行一城一策房地產差別信貸政策，根據當地的調控政策的要求和市場的需求，按照風險定價的原則來確定我們的利率政策，並沒有一定之規。”

農行和中行的房貸業務則處於次一級梯隊，兩家上半年的餘額分別是3.4兆和3.28兆，雖然總量不及建行和工行，但是相對去年底自己的成績，都有所提升。其中農行房貸餘額增加8.54%，中行則增加7.1%。

農行副行長郭寧寧表示，個人抵押貸款總的信貸增量佔人民幣貸款總體增量的36%。今年上半年從新增量來看，三線城市、四線城市個人抵押貸款總量佔比比較高，並有增大態勢，總體的個人抵押貸款增量當中，投向三線、四線城市增量佔比56%，比上年上升了3.9個百分點。投向一線熱點城市的總體佔比為9%，同時佔比還在下降，比上年下降了4.5個百分點。投向二線城市的比重基本上持平，略有上升，比重上約為36%，微升了0.5個百分點。

綜上所述，下半年，農業銀行會繼續認真嚴格貫徹落實國家房地產嚴格調控的各項政策和監管要求，同時繼續實施差別化的信貸政策，一手房二手房在並重發展的前提下，進一步加大對二手房的支持和授信服務，同時進一步提高對首套房和個人剛需住房的需求的保障，提高相關的個人抵押貸款的佔比。

四大行的房貸餘額累計達到15.5兆，佔總額20.7兆的74.9%，具有絕對優勢。

相比國有大行的四平八穩，股份行、城商行和農商行等中小銀行在房貸業務上更為激進。上半年房貸業務增速超過兩位數的銀行達到10家，其中貴陽銀行和無錫銀行的房貸餘額相比去年年底，漲幅超過18%，分別是18.8%和18.4%。這兩家銀行之所以變化明顯，主要是去年的房貸餘額基數都較小，前者為91.8億元，後者為65.9億元。

23家銀行中，僅有民生銀行一家的房貸餘額較去年有所下降，去年該行的房貸為3509.9億元，今年則下降為3395.3億元，降幅為3.3%。

有6家銀行在中報中提供了房貸的不良數據，除了興業銀行和去年持平之外，其余均出現不同程度下降。興業銀行和浦發銀行的房貸不良率超過0.3%，分別是0.3%和0.34%，其余平安銀行、上海銀行、招商銀行和農業銀行四家則在0.09%到0.29%之間。

“如果只是從現在來看，房貸依然是最好的資產，不良率遠遠低於其他行業，且需求非常穩定。不過為了防止炒房等行為，對於房貸控制較嚴，業務已經有所收縮。”一家國有行個貸部的負責人表示。

如是金融研究院院長、首席經濟學家管清友在接受21世紀經濟報導記者採訪時也認為：房貸雖然目前被套上了“緊箍咒”，但在未來來看，依然有增長的太空。管清友認為，中國樓市還是有很大的發展潛力。中國城鎮化還在推進，人們對於改善居住條件的訴求也是非常強的。大家願意進城，進了城之後大家都想置業，基本都是這樣的方式。雖然目前國內經濟面臨較多挑戰，但是管清友認為房價出現大幅波動的概率不大，“主要是國內房貸的杠杆比率不算高，出現斷供的可能性不大。”

（編輯：曾芳，如有意見或建議，請聯繫[email protected]）