解讀中銀消金：獲機構千億授信，逾期費率高達329％！

近日，聯合信用發布了《中銀消費金融2019年跟蹤信用評級報告》（簡稱：報告）。互金商業評論注意到，報告披露了中銀消費金融營業收入、淨利潤、不良貸款率、貸款淨額等關鍵財務數據。

報告顯示，截至2018年末，中銀消金總資產362億元，資本充足率10.95%；2018年營收50.59億元、淨利潤5.59億元、不良貸款率3.15%。值得注意的是，中銀消金2016年、2017年的不良貸款率分別為3.06%、2.82%。不難發現，中銀消金不良貸款率呈上升趨勢。

截至 2018 年末，中銀消費金融金融機構授信額度1003.01億元，當年新增授信額度294.80億元，未使用授信額度727.71 億元。此外，中銀消費金融拆入資金和應付債券餘額分別降至282.10億元和 19.99 億元，分別佔市場融入資金的 93.38%和6.62%；吸收存款餘額升至5.70 億元，佔比1.89%。

截至報告出具日，中銀消金存續期內金融債券本金20億元，發行時間為2016年12月，發行期限3年，債券利率4.76%，付息頻率為年付。

貸款淨額339億元

工商資料顯示，中銀消費金融有限公司成立於2010年6月10日，注冊資本8.89億元。

其中，中國銀行出資3.558億元，佔注冊資本的40.02%；百聯集團出資1.835億元，佔注冊資本的20.64%；陸家嘴金融發展出資1.117億元，佔注冊資本12.56%；此外，中銀信用卡(國際)出資1.1億元，佔注冊資本的12.37%；深圳市博德創新出資0.88億元，佔注冊資本的9.9%；紅杉資本出資0.4億元，佔注冊資本的4.5%。

報告顯示，2018年中銀消費金融繼續將資金重點用於發展消費信貸業務，但資本金的限制使其下半年主動壓縮消費信貸規模，年末貸款淨額降至339.04 億元，較上年末下降 11.10%，佔資產總額的 93.61%，佔比保持在較高水準。

互金商業評論注意到，中銀消金產品分為信用貸款、商戶專享貸款、互聯網貸款，具體產品定位如下：

1）信用貸款：新易貸-業主貸（個人信用消費貸款，最高20萬元）、新易貸-樂享貸（個人抵押消費貸款）；

2）商戶專享貸：新易貸-教育雲分期（語言培訓消費信貸，最高5萬元）、新易貸-技能雲分期（技能培訓信貸，最高5萬元）；

3）互聯網貸款：新易貸-微貸款（職場人士小額信貸）、新易貸-中銀消費錢包（線上消費分期、账單分期等綜合消費信貸，最高5萬元）。

現金貸費率高達32%

值得注意的是，中銀消金在著力發展消費信貸業務的同時，也遭遇網友大量投訴。聚投訴網站顯示，中銀消金投訴量718件，解決量84件，解決率11.7%。

2019年7月6日，孫女士在聚投訴網站發帖稱，新浪微博（錢包）裡的新易貸借款，以為新浪微博是正規平台，沒想到裡面不僅有714高炮鏈接，還有新易貸年化利率超36%，借款2萬元，分12期償還，總共要還23646.81元，這個放款方為中銀消費金融，而且每期收取300元服務費，總共3600元，合約寫著年化利率35.89%。

根據孫女士的描述，借款2萬元，分12期還款，第1期至第11期每期償還1966.67元，第12期償還2013.44元，總還款23646.81元。以IRR公式計算，微博錢包新易貸（中銀消費金融放款）貸款利率為32%。

顯然，孫女士稱中銀消費金融新易貸年化利率超36%的說法並不準確。但有意思的是，微卡貸（新浪旗下現金貸平台）借款合約顯示，客戶在發起借款申請時，以中銀消費金融批複金額為準。自客戶成功借款之日起至還款之日止，12月期手續費1.62%（年化利率35.89%）計收貸款利息。

逾期費率高達329%

事實上，中銀消金除被投訴貸款利率高之外，更多的被投訴“滯納金太高、暴力催收等問題。

2019年6月28日，饒先生在聚投訴網站發帖稱，中銀消費金融滯納金離譜，其在帖中描述稱，中銀消費分期貸款，當月逾期欠款7100元，每日滯納金80元，相當於每日收取欠款款金額的1.1%。

饒先生貼出的兩張圖片顯示：

星期六短信提示應還款8873.15元，星期日短信提示應還款8953.15元，星期一短信提示應還款9033.15元；

前天短信提示應還款9193.15元，昨天短信提示應還款9273.15元，今天短信提示應還款9353.15元。

不難發現，中銀消費金融每天向饒先生收取80元滯納金。互金商業評論以借款本金8873.15元計算，中銀消金逾期年化費率高達329%。

偽造法院文件催收

2019年6月10日，傅先生在聚投訴網站發帖稱，還唄（分眾傳媒旗下現金貸平台）由中銀消金審批放款，借款2萬元，分12期償還，已還8期，由於資金周轉問題逾期，直接爆通訊錄並偽造法院文件。

根據傅先生貼出圖片顯示，催收人員向其發來催收短信及訴前通知、開庭通知及敗訴通知。其中，催收短信顯示，經過兩次以上催收仍未還款，存在惡意拖欠嫌疑，涉嫌欺詐，嚴重違反【中華人民共和國刑法】第193條、第266條的司法定義。以非法佔有目的騙取銀行或其他金融機構的貸款，處以五年以下有期徒刑或拘役，並處兩萬以上罰金。

訴前通知的指出，之前已多次告知您貸款逾期事實，現在將直接向您戶籍地人民法院以金融借款合約糾紛申請訴訟，移交涉案人材料、證據，如罪名成立判處1-3年有期徒刑或拘役，屆時央行征信納入黑名單，並處3到5倍罰金且面臨高額律師費、訴訟費，請務必處理好相關欠款事宜。

值得注意的是，稍有法律常識的人都知道，金融借款合約糾紛最多會將借款人納入黑名單，限制高消費，乃至被強執行，不會被判處有期徒刑，更不會處以兩萬元以上罰金。不難發現，中銀消金催收人員為催收逾期貸款，偽造律師法律文件恐嚇借款人，已超出正常催收範圍。

借款糾紛超1.8萬件

事實上，由於網絡投訴解決率低，很多借款人發生逾期。最終，中銀消金只能將這些借款人告上法庭。

企查查數據顯示，中銀消金自去年開始，涉及法律訴訟的數量暴增。案由統計TOP 10顯示，借款合約糾紛的案件高達18515件，佔中銀消金涉案總數24820件的75%。其中，2014—2017年共涉案4643件，2018年涉案8425件，2019年涉案數量已達7416件。

值得注意的是，今年剛過完7個月，如果按上半年平均水準計算，中銀消金2019年涉案數量將超過12700件，涉案總數將是去年的1.5倍。以2019年8月5日為例，中國裁判文書網共發布20份有關中銀消金的判決文書，其中18份為金融借款合約糾紛或借款合約糾紛，2份為擔保物權糾紛。但值得注意的是，並非每天都是這種情況。

互金商業評論注意到，中銀消金疑似對借款人采取分批起訴措施，平均每三天起訴一批借款。因此，中銀消金8月4日、8月3日沒有相關裁判文書，但8月2日涉及借款合約糾紛的裁判文書達32份。

另外，從判決結果來看，中銀消金起訴借款人基本都會勝訴，但法院同時明確，借款人償還利息、違約金之和不超過月利率2%（年利率24%）。顯然，上文報導的中銀消金現金貸利率32%、逾期費率329%的情況，不會得到法院的支持。

然而，中銀消金並非每次都能勝訴。

2019年8月5日，中國裁判文書披露《中銀消費金融有限公司與王偉金融借款合約糾紛一審民事裁定書》顯示，“原告（中銀消金）無法提供被告王偉詳細的送達地址，致使本院法律文書無法送達，同時原告也未向本院提交被告下落不明的證據，本院無法公告送達，應視為無明確的被告，不符合起訴的條件，應當駁回原告的起訴”。