度小滿金融風控進化的秘密

懂財帝原創 · 作者 | 朱瓊華

2019年開春，曾經如日中天的P2P小巨頭團貸網和紅嶺創投一夜暴雷。風控，這個曾經被部分機構拋到九霄雲的詞匯，如今終於得到了所有互聯網金融的重視。

與此同時，曾經跑馬圈地的互聯網金融行業也開始沉靜下來，裸泳者現身，真正的金融科技公司得以正名，並開始大踏步走入智能金融時代。

傳統的銀行、保險、券商等金融機構進一步互聯網化，互聯網金融公司開始擁抱監管，重新審視金融風險。

曾經封閉的移動互聯網金融開始走向開放，BAT互聯網金融巨頭開始迭代進入TO B 輸出時代。

有道是，阿里的運營，騰訊的產品，百度的技術，曾經依靠跑馬圈地迅速壯大的互聯網金融巨頭A與T，與度小滿金融站在了同一起跑線。

而背後所為人不知道的是，4年低調打磨金融風控能力的度小滿，悄然聯手超過500家金融機構合作夥伴，早已在金融科技to B服務領域駛入深水區，研發了一系列產品：“磐石”一站式風控平台、雲帆開放平台等……

1 | 5年進化，風控蛻變

度小滿金融，原名百度金融。

2013年，餘額寶橫空出世，點燃了面向C端的消費互聯網金融創業浪潮，此後幾年，數以千計的互聯網金融公司如同雨後春筍般在華夏大地叢生。

那個時候，互聯網巨頭阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付開始搶奪用戶，其他中小互聯網金融公司爭奪每一個線上線下場景……

後來，一些公司為了獲取用戶和利潤，將規模和速度放在第一位，罔顧金融合規，金融風控更是形同虛設。

“我們在最開始涉獵金融業務時，就非常注重金融風控和合規經營，對跨界業務心存敬畏感，並沒非常重視速度。”度小滿金融內部人士向懂財帝回憶。百度2013年涉足金融業務，2015年成立百度金融服務事業群組（FSG）。

“那時候，百度金融的核心技術人員，都是從百度核心技術部門轉移過來。”上述人士回憶，與其他互聯網巨頭不同，百度金融誕生初期，就組織了數十人的技術團隊，研發風控系統產品。這大概是肌肉慣性，一群資深的技術人員認為，最重要的是要把百度的各項核心技術帶到金融領域。

此後，百度金融深入消費金融、錢包支付、理財資管等多個領域，但這支不斷壯大的技術團隊一直在一起，用扎實的技術保證各類產品的核心金融安全。

當時的百度金融依靠核心技術優勢，先後吸引了國內外頂尖技術人物加盟，投入重金，期望打造金融風控第一高地。

早在2016年“百度世界大會”上，時任百度高級副總裁朱光就旗幟鮮明地指出，身份識別認證、大數據風控等技術將成為百度金融的五個發力點。

2017年，第一波互聯網金融公司上市潮來臨，違約風險開始初步暴露。

中國傳統銀行的風控主要依賴於央行征信系統。央行披露數據，央行征信中心收錄自然人達9.26億，其中有征信記錄的不到一半的4.5億。

這意味著，14億中國總人口中，有9億人沒有信貸記錄。這些人傳統金融機構無法服務或覆蓋不到的。

基於這樣的原因，2017年，度小滿金融提出了細化目標：為傳統金融機構提供智能化解決方案、基於大數據風控技術的消費信貸系統。

2017年11月的一天，機構反饋度小滿金融的關聯黑產黑中介的產品命中率較以往均值高出了3倍以上。與度小滿團隊的服務專家溝通後，機構決定當即收縮流量並對獲客渠道進行風險排查。後來經過驗證，當天被命中的風險用戶，他們的逾期情況比基準逾期率高出了8倍，機構後續也驗證當天遭遇了黑產團夥的攻擊。

度小滿金融的風控實力開始被合作夥伴認可。

2018年4月，百度開始分拆金融業務，百度金融更名為“度小滿金融”。

“度小滿金融”，取意“源自百度，小得盈滿，前行不止”，期望給用戶帶來恰到好處的人生狀態。度小滿金融內部人士說，在金融領域，“小滿”心態代表了對風險的敬畏，這是公司自上而下對“小滿”一詞的共同認知。

度小滿金融在智能獲客、身份識別、大數據風控、智能機器人、智能投顧等領域的技術不斷得到錘煉，技術團隊規模不斷擴充，並形成技術壁壘。

不同於支付寶的電商基因、騰訊金融科技的社交基因，度小滿金融最初的思路是用AI技術、大數據技術、在貸前準入方面就開始排查風險，進行反欺詐識別，生成黑名單，對借款人的信用進行分析。在貸款後，只要借款人觸發預警規則，就會激發提醒。

度小滿金融對海量數據進行挖掘、處理和分析，以強大的技術能力分析潛在風險，為銀行這樣的合作夥伴提供反欺詐、信用評估、風險監測、身份識別以及核心風控工具等系列產品能力和一體化解決方式。

此外，度小滿金融還為機構提供風控系統解決方案。

早在2017年，百信銀行開業之前，當時的百度金融服務事業群組（度小滿前身）就承接了百信銀行的風控系統設計及部署工作。將度小滿自營業務驗證、沉澱多年的規則引擎、福爾摩斯系統等能力輸出到百信銀行。

2018年，度小滿金融整合大數據風控、人工智能等各方面技術能力，正式在“百度AI開發者大會”推出了雲帆開放平台2.0和磐石一站式金科平台。

在基礎數據上，互聯網普遍面臨樣本集群不大導致的數據高維、稀疏、小樣本難題。而度小滿通過AI技術為用戶進行精準畫像，包含消費場景、信用評分等豐富維度。

2 | 風控核心，數據之王

“由於非持牌平台無法接入央行征信，只能依托第三方數據和大數據分析。”國內某家中型民營互聯網金融公司負責人感歎。

而快速崛起的度小滿金融提供的風控服務，開始越來越受到機構的青睞。

隨著移動互聯網紅利的消逝，行業發展熱點正在從消費互聯網向產業互聯網切換，促使互聯網公司積極向金融科技to B服務轉型。

AI技術、大數據技術、區塊鏈技術積澱領先的度小滿金融，優勢開始凸現出來。

度小滿金融副總裁許冬亮多次在發言中表示，作為一家金融科技公司，度小滿金融將充分發揮AI優勢和技術實力，不斷優化風控管理系統，攜手金融機構合作夥伴，用科技為更多人提供值得信賴的金融服務。

依托人工智能、大數據、模型算法等技術的深度應用成長起來的度小滿風控系統，正成為度小滿金融的核心產品和核心競爭力。

仔細分析這些產品可以發現，風控是金融業務的核心，而對於金融科技公司，“得大數據風控者得天下。”

度小滿的風控能力為何能迅猛成長？

“迅猛成長在於兩方面，一方面是度小滿長期在技術層面的積累和沉澱；另一方面是自營業務的迅猛發展，讓度小滿在實踐中不斷打磨驗證風控能力。”上述度小滿產品經理介紹，這幾年，度小滿風控能力得到了越來越多金融機構的認可，業務發展迅猛。截至今年2月份，度小滿金融聯合銀行等合作夥伴，累計放貸規模已經超過了3100億元。

“度小滿在大數據風控領域，讓欺詐和不良信用無處遁形。”上述度小滿產品經理指出，傳統反欺詐是一個比較難攻克的難題，尤其是團夥欺詐，站在每個個體的角度你要識別出他的異常很困難，但通過人工智能的多維模型，可以讓一些欺詐團夥的蹤跡一覽無余。

他說：“大數據技術所建立的信用模型和傳統的人行數據之間形成了很好的互補性。人行數據中記錄的很多消費信息、信貸歷史數據，但是度小滿金融的大數據技術是從另外一個側面對用戶進行的刻畫，它們之間可以形成非常好的增補效果，提升風險的區分能力。”

據度小滿金融副總裁許冬亮透露，在信用領域，央行征信數據疊加度小滿大數據可以將客群的風險區分度提升15%。

目前，磐石在信貸業務中有效攔截了數十萬欺詐用戶和數十億不良資產，幫助機構降低資產損失，提升金融行業整體風險防控水準。

度小滿金融推出了能夠識別黑產/黑中介關聯的產品，為機構解決了這個痛點。這項產品能力依托領先行業的產品架構及圖形化黑產關聯建設技術，向獲得用戶有效授權的機構，輸出關聯黑產評估結果，能幫助其有效識別團夥欺詐、 風險中介。

現在，磐石和雲帆根據用戶的申請的授權信息，利用“風險名單、多頭防控分等技術，可以提供貫穿貸前審核、貸中及貸後監控整個信貸流程的解決方案。

3 | 超500家金融機構合作，消費者得益

最新數據顯示，度小滿金融已經與超過500家金融機構合作，進行金融科技輸出。這些機構主要包括銀行、保險、券商、基金等。

因為不良貸款上升、信用卡壞账率提高，中小銀行的數字化轉型迫在眉睫。

招行剛剛公布，每年金融科技投入的預算不低於上一年營收（1261億元）的3.5%，依此計算，投入的資金為44億元。

而中小銀行可動用的資金和資源有限。如果這些銀行、互聯網金融公司等機構獨立做金融科技，面臨投入大、難度高、耗時長等問題。

2018年開始，銀行等金融機構如潮水般選擇技術能力強悍的度小滿金融合作。

早在2017年6月20日，百度金融與農業銀行達成戰略合作，合作領域主要是金融科技、金融產品和渠道用戶。雙方組建聯合實驗室、推出農行金融大腦，在智能獲客、大數據風控、生物特徵識別、智能客服、區塊鏈等方面探索。2018 年1月，雙方共同孵化的農業銀行“金融大腦”投產，共同打造的金融科技聯合實驗室一期工程竣工。

2018年6月，農行再與度小滿金融合作推出智能掌銀，用戶可以刷臉登錄APP，並通過語音進行轉账操作，讓數億金融用戶感受到智能金融的便捷。

2018年10月，度小滿金融與南京銀行簽署戰略合作協議，雙方在消費金融、小微金融等領域展開深度業務合作，並將合作成果推向南京銀行“紫金山.鑫合金融家俱樂部”的100多家商業銀行成員部門。

南京銀行董事長胡昇榮透露，在過去的一年多裡，南京銀行與度小滿在消費信貸領域累計合作貸款業務服務到150萬用戶，合作金額達到200億元。

在支付領域，度小滿金融接入南京銀行統一支付平台，累計實現支付超過800萬筆，合作金額超過1200億元。在資金結算領域，南京銀行與度小滿金融合作，累計結算超過300萬筆，合計金額超過400億元。

2018年12月19日，度小滿金融與天津銀行簽署戰略合作協議，雙方共同推進在金融科技、普惠金融、支付結算、零售金融等七大領域全面深化戰略合作。

根據協議，天津銀行將為度小滿金融提供200億元的授信額度支持，其中100億元定向用於教育分期等場景消費金融。

銀行等持牌機構與度小滿合作，最為受益的是終端消費者。這裡簡單舉一個消費者成為度小滿用戶之後的防詐騙案例：

攔截李先生被盜刷的4999元。

小微企業主李先生是度小滿金融的用戶。在為自己的生意借款的過程中，被黑中介盯上。該中介誘騙李先生將其銀行預留手機號改為中介的，此後中介在網絡上購買4999元手機，盜刷其銀行卡。

度小滿風控團隊發現李先生綁定在度小滿金融的銀行卡在多個平台不斷交易，均為異常交易。風控團隊敏感地意識到，可能會有問題，馬上就啟動了人工審核。在審核信息時發現，接電話人反應遲鈍，有翻動紙張的聲音，回答問題多次更改。

度小滿金融第一時間，聯繫到了李先生，並及時凍結账戶，成功追回付款。

這樣幫助老百姓追回被盜款項的案例還有很多。度小滿金融通過人工智能、大數據風控技術在認真守護用戶的每一分財產。

隨著合作夥的增加，度小滿金融正在走出一條獨具特色的TO B技術之路，為億萬用戶提供“可信賴的金融服務”指日可待。

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懂財帝原創 |微信ID：znfinance

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