銀行數據如何避免成為廢物？

（圖片來源：全景視覺）

經濟觀察網 記者 胡群“未來，全球金融增長點在於金融科技”。中國人民銀行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇上的演講中表示，人民銀行應高度重視金融科技發展，並積極支持上海探索人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈、電子商務等新技術在金融領域應用的正確方法和路徑，搶佔金融科技的制高點，促進金融與科技的深度融合。

當前中國的支付在全球已取得領先地位，無論是掃碼支付還是更新型的指紋、刷臉等生物支付，都在引領全球支付創新。而這背後既有市場的創新，也離不開金融監管的創新。

當金融科技機構積極利用科技探索金融業務時，依賴的是市場中的各類數據，從衣食住行等各類場景中汲取。而金融數據中，銀行無疑是一座金礦。

“如果商業銀行佔有海量數據但不能深度挖掘、分析並有效運用數據來創造價值，這些數據就只能是一堆廢物。數據只有用起來、活起來才有價值。以數據架構設計、數據挖掘管理、數據分析運用、數據價值創造為核心的數據駕馭能力，是數據經濟時代現代商業銀行的核心競爭力。”中國建設銀行的行長劉桂平在2019上海高金（北京）論壇上表示，在數字經濟時代，商業銀行運用互聯網、大數據、人工智能、雲計算、區塊鏈等現代技術發展普惠金融已經成為不可逆轉的趨勢。銀行從當前依靠做大資產規模增加盈利，逐漸轉向利用大數據推行精細化的管理，盈利能力不斷增強。

銀行業正積極利用探索和運用金融科技發展金融業務。截至6月中旬，已有十餘家銀行設立金融科技公司。大型商業銀行中建行、工行和中行，以及股份製銀行中招行、民生、光大、興業、中信等成立了金融科技公司。商業銀行的金融科技將貫穿所有前、中、後台業務，金融科技在提升用戶體驗、增加客戶粘性、提高風險管理水準等方面將發揮更加重要的作用。

“大數據、人工智能、區塊鏈等技術的不斷深化，給我們的金融行業，特別是金融供給側帶來了一些更重要的賦能。”金融壹账通監事長、中小銀行聯盟秘書長黃潤中認為，大數據已成為金融行業的一個底層技術，而向縱深發展人工智能、區塊鏈和雲計算才是屬於金融科技的2.0版本。5G時代，數據將會產生更多。

2019年是中國5G商用元年，目前已有中國電信、中國移動、中國聯通和中國廣電等四家獲得了工業和信息化部發放的5G商用牌照。爆炸性的移動數據流量增長、海量的設備連接、不斷湧現的各類新業務和應用場景即將成為現實。

“5G時代實現萬物互聯，可將風控的計算下推到各邊緣計算結點，5G場景下的邊雲融合使風控可以進一步深入下沉到終端，使被動防禦式風控變為主動出擊式風控。”新顏科技CEO 黃向前表示，金融機構可通過海量、多態、相互關聯的物品數據識別企業或個人的自然屬性，追蹤行為特徵，虛擬經濟得以和實體場景相連接，有效解決數據的客觀性問題，打造更為全面的金融信用評估體系。

由於5G將帶來更快的應用程序響應和更廣的設備連接，在智慧城市與金融服務領域，將有望探索更多可能。黃向前認為，智慧城市的建設意味著更全面的數據、更精準的金融需求、以及無處不在的金融場景。在未來的智慧城市中，金融服務和公共服務將全面自動化，金融機構則結合醫療數據、用戶數據等提供支付、保險、貸款等服務；金融租賃行業依靠傳感器實時回傳數據，將更好地管理、檢測出借物的狀態；5G實現高速傳輸的場景下，沉浸式體驗成為可能，虛擬櫃台打破線下壁壘，建立線上面部直播，服務於證券開戶，理財投顧等；AR及VR迎來新的發展機遇，如擴增實境購物及物聯網（車聯網）消費等。

實際上，在最近各家銀行積極推動的ETC業務，就是智慧城市與金融服務的雛形。銀行未來將有望從ETC領域向更深的城市服務中探索新業務。

然而，這一切仍需要一段很長的探索之路。

黃潤中則認為，金融科技雖已廣泛應用於包括支付、信貸、資本市場、保險、信託等金融場景中，但金融科技發展過程中仍然存在著數據質量亟待提升、持續性資金投入難以維系，以及缺乏複合型的科技人才等痛點，需要在未來的發展過程中予以克服。

“重大創新往往需要大量和長期的投資。”上海高級金融學院學術委員會主席王江教授在2019上海高金（北京）論壇上表示，作為科創人員承擔著巨大的風險，當然希望能夠帶來一定的收益。這就需要市場有比較有效的退出機制、風險規避機制等一整套機制體系，來吸引不管是企業還是科研人員投入到科創的努力當中。

因此，設計並實施這一套機制將成為中國能否長期有效探索金融科技的重要方面。

“建設一個依循市場規律的、有效的、多層次的金融市場，不光是為科創企業和人員提供了資本，同時也為投資者提供了分享這些創新所能帶來的收益機會。”王江稱。

實際上，作為市場開拓者，宜信公司創始人、CEO唐寧已在金融科技投資領域中探索多年，並已取得一定成績。

“中國的錢很多，但是長錢非常少，短錢太多了。如果能夠等上十年，能夠幫助科技創新企業從小到大的成長，能夠忍受科技創新過程之中的風險，十年磨一劍，十年樹木，這樣的錢在市場之上如此之少。”唐寧稱，監管機構、政府幫助創投行業有更加切實可行的稅收政策優惠，鼓勵投早、投小、投新、投長，同時政府引導基金可以實施更加可行的返投政策，幫助創投機構在幫扶創業團隊的時候真正拿出以他們為中心的各種條款、各種優惠。

“如果說未來的金融競爭在於金融科技的競爭，那麽今天的競爭就在於如何培養金融科技機構，探索更多金融科技創新的機制上。”中國銀行法學研究會理事肖颯稱。